Czy opłaca się teraz spłacać kredyt hipoteczny? Co mówią eksperci?
Jeśli chcesz zrefinansować swój kredyt hipoteczny, musisz przyjrzeć się bliżej swojemu planowi finansowemu. Należy przeanalizować opcje kredytowe i rozważyć wszystkie za i przeciw.
Niektórzy zwracają uwagę, że banki nie lubią programów wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Mogą być bardziej przychylnie nastawione do kredytobiorców, którzy przez dłuższy czas utrzymują niższe płatności, dzięki czemu saldo zadłużenia maleje.
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe, które należy dokładnie rozważyć i wykorzystać na cele wskazane w umowie kredytowej. Wraz z umową kredytową bank podaje harmonogram spłat, a kredytobiorca może go spłacić wcześniej lub nadpłacić. Jeśli jednak kredytobiorca dysponuje dodatkowymi środkami, można je przeznaczyć na spłatę lub opłacenie całego kredytu hipotecznego.
Należy dowiedzieć się, w jakich przypadkach sytuacja finansowa danej osoby jest odpowiednia do nabycia obligacji i czy przy obecnych zmianach cen właściwe jest inwestowanie takich kwot.
Dlaczego właściciele domów powinni rozważyć wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
Jako klient będziesz musiał płacić wyższe „odsetki kapitałowe” i „miesięczne raty”, ponieważ stopę procentową banków określa Rada Polityki Pieniężnej. Stopa ta jest zazwyczaj 3-miesięczna lub 6-miesięczna.
Wysoka stopa inflacji w Polsce nie tylko zagraża gospodarce, ale także ma wpływ na lokalną walutę, powodując wzrost stóp procentowych. Wojna na Ukrainie, która toczy się blisko Polski, jest głównym powodem do niepokoju dla inwestorów. Ponadto, spadek wartości złotego za granicą negatywnie wpływa na Polskę i utrudnia ściąganie pieniędzy spoza granic kraju.
Inflacja w Polsce systematycznie rośnie. Główny Urząd Statystyczny potwierdził niedawno, że średnioroczna inflacja wyniosła w lutym 5,1 procent, a ceny towarów i usług konsumpcyjnych rosną o 8,5 procent w skali roku. Ceny usług wzrosły o 9,1 procent, a ceny towarów – o 8,3 procent. W porównaniu ze styczniem bieżącego roku ceny towarów i usług spadły o 0,3 procent. Może to być jednak częściowy efekt wprowadzonych przez rząd środków antyinflacyjnych.
Jak widać w części Pierwotne, wybuch wojny na Ukrainie może spowodować jeszcze wyższą inflację w nadchodzących miesiącach 2022 roku. Odczuje to nie tylko przeciętny konsument w Polsce, ale także cała branża energetyczna. Oczekuje się, że ceny gazu również gwałtownie wzrosną.
Aby walczyć z inflacją, bank centralny podjął decyzję o dalszym podwyższaniu głównych stóp procentowych. Od października 2021 roku główna stopa procentowa wzrośnie 6 razy, co doprowadzi do obecnej wysokości głównej stopy procentowej:
3,50% to stopa referencyjna lub stopa prime – najniższa stopa, jaką bank centralny zapłaci bankom komercyjnym za kredyty, które nie są objęte innymi narzędziami zaciągania pożyczek krótkoterminowych i które nie są zabezpieczone.
Należy tu wspomnieć, że stawki z października 2021 r. są bardzo wysokie, co nie miało miejsca od czasu ostatniej podwyżki w 2007 r.
0,10 procent, – stopa referencyjna, 0,50 procent, – stopa lombardowa, 0,00 procent, – stopa depozytowa, 0,11 procent. – Stopa redyskontowa weksli, 0,12%. –
Jeszcze przed wybuchem II wojny światowej stawki WIBOR wynosiły:
WIBOR(R) 3M – 3,50%, VIBOR(R) 6M – 3,91%.
W pierwszym dniu inwazji Ukrainy na Rosję wskaźniki inflacji wynosiły:
WIBOR(R) 3M – 4,43%, VIBOR(R) 6M – 4,79%.
Gdy Twój kredyt hipoteczny staje się zbyt wysoki, warto rozważyć możliwość spłacenia zobowiązania wcześniej, niż wynika to z harmonogramu spłat. Zamiast większej kwoty, raty wzrosną zaledwie o kilkaset złotych, co będzie dla Ciebie jedynie utrudnieniem. Jeśli masz jakieś oszczędności, możesz zmniejszyć skalę podwyżki lub w ogóle zrezygnować z kredytu hipotecznego.
Czy warto stworzyć system pomagający w spłacie kredytu hipotecznego?
Z punktu widzenia oszczędzania pieniędzy zdecydowanie sensowniejsze jest spłacenie kredytu hipotecznego wcześniej niż później. Jeśli jednak ludzie obawiają się, czy będą w stanie spłacić kredyt hipoteczny, wydaje się, że pierwszą zasadą jest obniżenie zarówno kwoty głównej, jak i stopy procentowej. Daje to większe szanse na osiągnięcie celu.
Niektórzy uważają, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego pozwoli im zaoszczędzić pieniądze; jednak spłacanie kredytu w całości lub w części jest ryzykowne.
Jeśli obligacje zabezpieczone hipoteką przynoszą teraz mniej pieniędzy niż lokaty, nie warto oszczędzać.
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
W Polsce rośnie inflacja. Jeśli ceny rosną, a my mamy ich na rynku bardzo dużo, to lepiej zapłacić za to coś ekstra – niezależnie od tego, ile to jest. To właśnie, zdaniem ekspertów, może sprawić, że nadpłacanie kredytu hipotecznego będzie opłacalne w sytuacji coraz droższego kredytu hipotecznego.
W najbliższym czasie z pewnością odczujesz wzrost kwoty odkupu. Oznacza to, że jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny przed serią obniżek stóp procentowych NBP, to wkrótce zauważysz, że Twoje miesięczne raty zaczynają wracać do poziomu sprzed marca 2020 roku. Mimo że miesięczne raty będą się zmniejszać, to dzięki działaniom NBP zachowasz większą część swoich aktywów.
Trudno powiedzieć to na pewno, ale naszym zdaniem jest mało prawdopodobne, by dla każdego klienta spłata kredytu hipotecznego w 2022 roku była w sumie tańsza. Niektórzy mogą już spłacić część kredytu hipotecznego, a resztę muszą zapłacić bankowi. Inni mogą płacić mniej już teraz, biorąc pod uwagę, jak niskie mogą być wówczas stopy procentowe.
Na początku okresu spłaty kredytu hipotecznego większość kosztów jest związana z odsetkami, a na końcu większość płatności dotyczy pożyczonego kapitału. Te fakty sprawiają, że relacja między kapitałem a odsetkami jest bardziej zbliżona do relacji między pieniędzmi pożyczonymi przez daną osobę a pieniędzmi przez nią wydanymi.
Jednak zbyt głębokie zadłużanie się w ciągu pierwszych kilku lat trwania kredytu z pewnością pogorszy Twój problem z zadłużeniem w dłuższej perspektywie, ponieważ po odliczeniu odsetek Twój dług będzie dotyczył mniejszej kwoty całego kredytu.
Jakie korzyści – finansowe lub inne – przyniesie Ci wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Obecne tendencje na rynku pożyczek mogą się nadal zmieniać, a nawet zwiększać, i prawdopodobnie spowodują znaczny wzrost oprocentowania w ciągu najbliższych kilku tygodni, a nawet miesięcy. Oznacza to, że kwota kredytów może wzrosnąć o kilkadziesiąt procent w porównaniu z poziomem kredytów sprzed kilku tygodni.
Aby sprawdzić, czego można się spodziewać, spłacając kredyt hipoteczny, należy najpierw skorzystać z internetowego Kalkulatora Nadpłat Hipotecznych. Strona ta pozwoli Ci sprawdzić, ile pieniędzy zaoszczędzisz, jeśli spłacisz kredyt hipoteczny przed terminem i jak zmieni się Twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego. Dowiesz się, jakie jest saldo kapitału, stopa procentowa i ile lat będziesz płacić za dom.
Do zalet skorzystania z kredytu z nadpłatą należy:
Skrócenie okresu kredytowania przy jednoczesnym braku obniżenia wysokości raty.
W pierwszym przypadku można zmniejszyć przynajmniej część obecnych obciążeń ratalnych i umożliwić podniesienie zdolności kredytowej. Pozwoli to w znacznym stopniu obniżyć koszty kredytu.
Aby całkowicie spłacić kredyt przed terminem, trzeba sięgnąć do swoich oszczędności. Jeśli masz możliwość inwestowania pieniędzy z zyskiem i jesteś w stanie zaoszczędzić wystarczająco dużą sumę pieniędzy, możesz całkowicie uwolnić się od długów.
Czy opłaca mi się teraz spłacać kredyt hipoteczny?
Niektórzy kredytobiorcy w obecnej sytuacji rynkowej mogą lepiej odczekać, aby uniknąć nadpłaty. Dlaczego niektórzy uważają, że takie działanie może nie przynieść im korzyści?
Zdarza się, że analitycy rynku nieruchomości pytani o to, czy warto w danej chwili kupić nieruchomość, odpowiadają, że niekoniecznie. Wynika to z faktu, że pomimo rosnących stóp procentowych, oprocentowanie kredytów w Polsce nie rośnie w stosunku do stopy inflacji. Tak więc nawet jeśli cena zakupu wzrasta liczbowo, to jej realna wysokość może ulec obniżeniu.
Ogólnie rzecz biorąc, wcześniejsze spłaty kredytu hipotecznego pomogą w spłacie zadłużenia. Nie musisz być narażony na skutki wzrostu stóp procentowych. W ten sposób można zaoszczędzić pieniądze. I będziesz mógł zainwestować te pieniądze bez większego ryzyka. Nie musisz spłacać kredytu hipotecznego w Polsce. Banki nie muszą wpłacać do Funduszu takiej ilości środków, aby ubezpieczyć depozyty bankowe w polskim systemie bankowym.
Czy spłacasz swoje zobowiązania wcześniej? Jak radzić sobie z wyższymi ratami kredytu hipotecznego?
Nie zawsze należy myśleć, że trzeba spłacać kredyt hipoteczny w początkowo uzgodnionej wysokości. Jest to bardzo dobra strategia, jeśli znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej. Być może uda się wynegocjować nowe warunki spłaty – wydłużenie okresu kredytowania, co pomoże obniżyć miesięczne płatności.
Korzystne może być odroczenie spłaty kredytu na określony czas, zrobienie przerwy w spłacie karty kredytowej lub zmiana sposobu spłacania rat – w tym przypadku koszt zobowiązania jest wyższy w dłuższej perspektywie, ale czasowo może pozwolić na terminowe wywiązywanie się z miesięcznych rat.
Jeśli bank nie przychyli się do Twojej prośby, możesz postarać się o przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. W tym celu należy zwrócić się do swojego pośrednika hipotecznego w danym banku.
Jeśli masz kilka kart kredytowych lub kredytów w różnych instytucjach finansowych, rozważ konsolidację kont w jednej instytucji finansowej z niższą miesięczną ratą. Konsolidacja zadłużenia obniży Twoje zobowiązania finansowe do jednego rachunku bankowego, co pomoże Ci zmniejszyć wysokość należnych odsetek.
Obniżenie kredytu hipotecznego
Sposobem na obniżenie kosztów spłaty kredytu hipotecznego jest konsolidacja. W praktyce oznacza to zaciągnięcie kredytu hipotecznego w innej instytucji niż ta, w której obecnie spłacasz kapitał i odsetki. Należy jednak pamiętać o opłatach, które mogą się z tym wiązać.
Jak konsolidować?
Alternatywą dla refinansowania kredytu hipotecznego dla osób, które mają inne zobowiązania finansowe, takie jak karta kredytowa, kredyt gotówkowy lub samochodowy, jest kredyt na spłatę całego zadłużenia. W przypadku tego nowego kredytu bank spłaca je w całości, a Ty otrzymujesz obniżoną ratę kredytu konsolidacyjnego.
Jedną z opcji dla osób, które chcą skonsolidować swój kredyt hipoteczny, jest uzyskanie oferty na pożyczkę hipoteczną. Można dowiedzieć się, jak długo potrwa zaciągnięcie kolejnego kredytu hipotecznego, a także ile wyniosą koszty kredytu na koniec.
Bardziej zaawansowane informacje można znaleźć tutaj: Jak radzić sobie ze spłatą kredytu, gdy student ma kłopoty?
Czy warto już teraz spłacać kredyt hipoteczny?
Kupno domu teraz, spłacenie długu od razu jest możliwe tylko wtedy, gdy w Twoim gospodarstwie domowym znajduje się odpowiednia ilość pieniędzy, które wpływają zanim trzeba będzie spłacić kredyt hipoteczny. Im szybciej spłacisz kredyt hipoteczny, tym niższa będzie każda rata, a więc będzie to dla Ciebie mniejszy kłopot każdego miesiąca. Trzeba tylko sprawdzić, czy bank nie pobierze żadnych opłat manipulacyjnych za spłatę kredytu w całości.
Ustawa o kredytach hipotecznych w Anglii, która weszła w życie w kwietniu 2017 r., sugeruje, że w przypadku zastosowania zmiennej stopy procentowej bank nie może pobierać opłat za wcześniejszą spłatę po upływie trzech lat. Jeśli całkowita spłata kredytu nastąpi w ciągu trzech lat, to spłata kwoty przewyższającej pozostałą kwotę odsetek spowoduje naliczenie opłaty za spłatę. Nie może ona przekroczyć 3 procent spłacanej kwoty.