💰Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki
Kiedy osoba spłaca kredyt hipoteczny przed terminem, kredytodawca jest prawnie zobowiązany do zwrotu konsumentowi poniesionych przez niego kosztów i nie nalicza żadnych dodatkowych odsetek, które mogłyby zostać naliczone.
💸Prawo do wcześniejszej spłaty zobowiązania
Umowa kredytowa podpisywana jest pomiędzy klientem a bankiem. Stanowi ona, że bank zobowiązuje się do udzielenia kredytu w zamian za wynagrodzenie w postaci odsetek oraz innych opłat i prowizji. Kredytobiorca musi spłacać kredyt w ustalonych miesięcznych ratach.
W ustawie stwierdzono, że konsument ma prawo do otrzymania spłaty kredytu hipotecznego w całości lub w części. Oznacza to, że kredytobiorca ma prawo do uzyskania spłaty części lub całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie kredytowej.
W danym roku rynkowym, przeciętny konsument zawsze będzie chciał wiedzieć, ile będzie go kosztowała spłata kredytu w bieżącym miesiącu (lub wcześniejszym miesiącu w roku) i kiedy przypada termin kolejnej spłaty odsetek. Ponadto, kredytodawca nie może uzależniać akceptacji całości lub części kredytu hipotecznego na bieżący miesiąc (lub wcześniejszy miesiąc w roku) od tego, czy konsument będzie w stanie spłacić kredyt w bieżącym miesiącu (lub wcześniejszym miesiącu w roku).
📈Zwrot kosztów i odsetek
Korzyść kredytobiorcy z wcześniejszej spłaty polega na tym, że kredytodawca musi zwrócić kredytobiorcy odsetki i inne koszty, które zostały przez niego poniesione, zanim będzie on mógł otrzymać zwrot części zapłaconych przez niego odsetek. Ustawa o kredycie wspomina, że całkowite świadczenie kredytobiorcy jest pomniejszane o odsetki, które kosztował kredytodawcę za tę część okresu kredytowania, w której pierwotny okres kredytowania został zmieniony.
💵Rekompensata za wcześniejszą spłatę
W ten sam sposób, gdy bank udziela kredytu mieszkaniowego, traci w rzeczywistości zysk, który mógłby osiągnąć, gdyby kredytobiorca kontynuował spłatę kredytu hipotecznego przez cały okres, a data zakończenia kredytu zostałaby osiągnięta w terminie wskazanym w harmonogramie.
W niektórych przypadkach banki są zobowiązane do udzielenia swoim klientom opłaty za wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego, ale opłata ta powinna być określona w umowie kredytowej.
Czy wiesz, że…?
Jeśli kredyt hipoteczny ma zmienną stopę procentową, bank może zmusić Cię do zapłacenia mu opłaty, jeśli spłacisz część lub całość kredytu w ciągu trzech lat od uzyskania kredytu. Po tym czasie nie możesz być prawnie obciążony zapłatą odszkodowania lub odsetek za wcześniejszą spłatę kredytu.
Nie istnieje wzór matematyczny, który podaje sumę, w jakiej osoba może otrzymać odszkodowanie za nieuczciwe praktyki windykacyjne. Kwota, którą należy wypłacić dłużnikowi jest raczej ustalana przez prawo. Prawo zezwala bankom na 3 procent od kwoty głównej kredytu hipotecznego spłacanego wcześniej niż wymagany termin. Odsetki nie mogą być większe niż te, które ustawa dopuszcza za wcześniejszą spłatę. Suma ta nie może przekroczyć 5 400 dolarów.
Ten fragment Ustawy wskazuje również, że jeżeli do końca umowy kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu pozostało mniej niż 12 miesięcy, koszty odsetkowe kredytodawcy nie mogą być naliczane w wysokości większej niż ta, która mogłaby być uzyskana w pozostałym okresie kredytowania, a kredytodawca nie może pobierać żadnych opłat lub kosztów w związku z przedterminową spłatą kredytu.
Kiedy pożyczkobiorca spłaca pożyczkę przed terminem, odsetki, które są zaoszczędzone w czasie pozostałym do spłaty pożyczki, stanowią korzyść finansową dla pożyczkobiorcy. Ponieważ i tak nie musi on ich spłacać, jest to dla niego świetna oferta finansowa!
