Ryczałt czy kredyt hipoteczny i gotówkowy? Gdzie złożyć wniosek o kredyt na ryczałt?
Zastanawiasz się, jak może to wpłynąć na Twoją działalność. Być może szukasz nowego, innowacyjnego biznesu, a zmiany w nowym roku uniemożliwiają kontynuowanie działalności w dotychczasowej formie. Może Twoje plany biznesowe są ogromne i szukasz lepszego sposobu na sfinansowanie swoich inwestycji. Ale jak wygląda nowa sytuacja? Czy ma sens zaciąganie kredytu ryczałtowego?
W 2022 roku uchwalono uaktualnioną wersję rozporządzenia UE. Rozporządzenie to przewiduje ulgi podatkowe dla przedsiębiorców o wysokich obrotach i niewielkim zysku rocznym. Niestety, w przypadku tej samej niewielkiej grupy przedsiębiorców ich osobiste problemy finansowe spowodowały, że kwalifikowali się oni do uzyskania złych kredytów, a tym samym zostali zaklasyfikowani jako „kredytobiorcy”, którzy mieli problemy z uzyskaniem kredytu. Przeanalizowaliśmy, w jaki sposób może dojść do takiej klasyfikacji.
Co to jest kwota ryczałtowa?
Podatek ryczałtowy to uproszczony sposób pobierania podatku od przedsiębiorców. Składa się on z czterech części: przychodu ewidencjonowanego, stawki ryczałtowej i stawki podatkowej. Podatek ryczałtowy utrudnia odliczanie pozycji, które są generalnie niezbędne do prowadzenia efektywnej działalności gospodarczej. Jest to forma opodatkowania dochodów z działalności niehandlowej.
Możliwe jest udzielenie kredytu ryczałtowego. Czy jest to zgodne z prawem?
Banki, podobnie jak Ty, wiedzą z doświadczenia, że biorą pod uwagę dochód osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny lub pożyczkę pod kątem jej zdolności do spłacania zobowiązań; chcą jednak również wiedzieć, co dana osoba robi z całą kwotą, którą zarabia. Jest to przykład, jak można sparafrazować i przeformułować oryginalny przykład. Można to zrobić, ale nie będzie to najlepszy sposób wykorzystania Twoich umiejętności.
Byłby to poważny problem dla instytucji finansowych, gdyby stosowały one dochód jako jedyną podstawę do określenia, czy dana osoba posiada kwotę ryczałtu, która może być uznana za podlegającą opodatkowaniu. Ponieważ ryczałt jest dopuszczalną formą opodatkowania, banki nie mogą prosić o udokumentowanie dochodu.
Niektóre z banków nie wiedzą obecnie, jak obliczyć, ile odsetek będzie miała taka osoba, a ci, którzy korzystają z usług różnych instytucji, starają się opracować lepszy sposób oceny sytuacji.
Jeśli co miesiąc spłacasz raty kredytu, możesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu. Konieczne jest jednak bardziej szczegółowe sprawdzenie, jakie dochody osiągasz w skali roku. Należy również dokładnie wyjaśnić swoją prośbę o pożyczkę.
Czy można uzyskać ryczałtowy kredyt gotówkowy na dom?
Aby to miało sens, należy to przez chwilę przemyśleć. Prawdopodobnie zastanawiasz się, czy naprawdę można jeszcze otrzymać kredyt gotówkowy na dowolną sumę pieniędzy. Oczywiście, banki oferują niezabezpieczone kredyty krótkoterminowe, ale istnieje wiele wymagań i wymogów, których kredyt gotówkowy nie jest w stanie spełnić. Dlatego właśnie istnieją pożyczkodawcy internetowi, którzy oferują szybkie, zabezpieczone i bezproblemowe pożyczki gotówkowe. Są to pożyczki udzielane na podstawie przyszłego wynagrodzenia, co sprawia, że stanowią one doskonałą opcję
Oprócz wszystkich innych problemów, spłata kredytów nie jest już tak prosta jak w przeszłości. Fakt, że co jakiś czas wzrastają stopy procentowe, przekłada się na wyższe raty kredytu lub pożyczki.
Aby otrzymać pożyczkę, bardzo ważny jest Twój miesięczny dochód. Dlatego na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o pożyczkę postaraj się upewnić, że Twoje dochody są na podobnym poziomie, co dochody pożyczkodawcy, a także są możliwie jak najwyższe.
Jeśli przedsiębiorca korzystający z kwoty ryczałtowej może uzyskać kredyt hipoteczny, to czy ma szanse go uzyskać?
Banki dokładnie analizują sytuację finansową klienta, aby upewnić się, że jest on w stanie spłacić dany kredyt hipoteczny.
Jeśli korzystasz z kredytu w formie ryczałtu, nie ma potrzeby ustanawiania zabezpieczeń. Problemem jest jednak to, czy kredyt zostanie w ogóle przyznany. Wiąże się to z obliczeniem Twoich dochodów oraz oceną zdolności kredytowej przez bank. Z drugiej strony, przyznana kwota będzie niższa od tej, którą podałeś we wniosku.
Jeśli Twoja firma istnieje od niedawna, możesz zostać odrzucony lub będziesz musiał negocjować wymagania banku. Kredytodawcy chcą mieć pewność, że firma istnieje od co najmniej 24 miesięcy, zanim złoży się wniosek o kredyt. W ten sposób prawdopodobieństwo odrzucenia wniosku przez bank jest mniejsze, a jeśli tak się stanie, to nie
Banki obliczają zdolność kredytową osób lub firm na podstawie szeregu czynników. Jednym z ważniejszych czynników są wyniki finansowe firmy. Dopóki firma wypłaca stałą, wysoką stopę procentową, ludzie i wyniki finansowe będą na ogół lepsze niż w przypadku firm, które płacą niższe stawki ryczałtowe.
Jeśli banki stosują zasadę 80%, kredytobiorca poszukujący niskiego oprocentowania powinien spróbować banków, które udzielają kredytów, w których 25% dochodu jest traktowane jako dochód.
Jakie są oferty kredytów biznesowych dla kredytobiorców ryczałtowych?
Choć wiele banków próbowało udzielać kredytów osobistych nowemu rynkowi w oparciu o bardziej liberalne kryteria, niektóre nadal się wahały, ponieważ klient nie był rentowny i nie miał stałych płatności. Niektóre banki zmieniły swoje podejście, akceptując tylko tych klientów, którzy byli rentowni i gwarantowali spłatę zobowiązań. Zaostrzyły też kryteria dotyczące liczby lat pracy i przepływów pieniężnych generowanych przez rachunek klienta. Inne banki nie zadały sobie trudu, by się dostosować i zrezygnowały z udziału w rynku.
Bank Pekao SA do udzielenia kredytu wymaga, aby firma prowadziła działalność nieprzerwanie przez 12 miesięcy i nie miała zadłużenia wobec ZUS lub Urzędu Skarbowego. BOŚ akceptuje kredyty dla firm z działalnością ryczałtową na okres 1 roku. Jest ona obliczana na podstawie przychodów z roku bieżącego oraz ewidencji przychodów z roku ubiegłego. Santander Bank Polska SA udziela kredytów na podstawie wyliczonej stawki ryczałtowej na okres 1 roku. Minimalny okres prowadzenia działalności wynosi 1 rok. Rozpatrując wnioski o ryczałt, bank analizuje dochody na podstawie Karty Przychodów i Rozchodów lub pełnej księgowości za ostatnie 2 lata.Alior Bank S.A. porównuje firmy w oparciu o ryczałt. Wnioski rozpatrywane są indywidualnie dla każdego ryczałtowca. Spełnia to kryteria ogólne i świadczy o dobrej koniunkturze, a staż w biznesie będzie wynosił 1 rok, ale nie jest określona minimalna granica. ING Bank Śląski SA nie pobiera bezpośrednich dochodów z ryczałtu. Jest to jedyny wyjątek od wymogu zryczałtowanego dochodu.
Dlaczego podatnik ryczałtowy może mieć niską zdolność kredytową?
Istnieją różne sposoby obliczania zdolności kredytowej podatnika ryczałtowego. Jedną z metod jest obliczanie przez bank, poprzez zastosowanie algorytmu, zdolności kredytowej ryczałtowca. W jednej z metod bank wykorzystuje dane o dochodach. Korzystając z tych danych, bank oblicza, jak wysoki procent całkowitego dochodu osiągnął podatnik.
Jeśli Twój miesięczny dochód wynosi 5000 zł, a bank zakłada, że Twoje wynagrodzenie stanowi 30% Twojego dochodu, przyszli kredytodawcy przyjmą, że Twoje wynagrodzenie wynosi 3500 zł. Na podstawie tego założenia przyszli kredytodawcy przyjmą, że Twój dochód netto wynosi 1500 zł. Zakres takich rozliczeń wynosi od 15 do 80% wartości przyjętej przez bank. Wartość faktycznie przyjęta przez bank zależy od banku. Twoje wynagrodzenie może więc wynosić od 750 do 4000 zł. Jak wynika z opinii doradców finansowych, w przeszłości najbardziej preferowanymi przez kredytodawców wartościami rozliczeń były te stosowane w Alior Banku i Pekao. Wartości te to.
Czy można to osiągnąć, będąc na ryczałcie?
Wiele banków różnie szacuje dochody. Istnieją jednak inne kryteria, które mogą poprawić Twoją zdolność kredytową. Jednym z nich jest długość okresu prowadzenia działalności gospodarczej. Najlepszym sposobem na uzyskanie takiego kredytu jest złożenie wniosku o kredyt biznesowy. Wynika to z faktu, że będziesz mieć bardziej ugruntowaną pozycję niż większość osób fizycznych, co pomoże zwiększyć Twoją zdolność kredytową.
Kolejną rzeczą, którą należy rozważyć, jest zdolność kredytowa firmy, z którą chce się współpracować. Jeśli masz jakiekolwiek zaległości w płatnościach, może to świadczyć o tym, że firma nie jest dobrym wyborem.
Obecnie, podczas epidemii wirusa SARS-COV-2 Covid-19, niektóre sektory przemysłu są szczególnie zagrożone, więc jeśli Twoja firma nie zalicza się do tych sektorów, jest to dla Ciebie kolejna zaleta, ponieważ korzystne jest, gdy masz stabilne firmy w bankach.
Jeśli przygotowujesz się do zaciągnięcia zobowiązania, sprawdź, co się stało ze stopami procentowymi. Jeśli są one zbliżone, firmie hipotecznej łatwiej będzie obliczyć, że Twoje dochody są wyższe niż obecnie.
Po uzyskaniu dokumentu potwierdzającego Twoją wiarygodność, pożyczkodawca jest bardziej skłonny udzielić Ci pożyczki.
Na koniec jeszcze jedna rada. Ubiegając się o kredyt hipoteczny w banku, warto rozważyć korzystanie z innych produktów finansowych banku, takich jak konto oszczędnościowe, konto ubezpieczeniowe, karty kredytowe itp. Dzięki temu możesz uzyskać kredyt po niższych kosztach.
Finansowanie ryczałtowe a płatności miesięczne: proces krok po kroku.
Co stanowi największą trudność dla banków przy rozpatrywaniu wniosków o kredyt hipoteczny? Bankom trudno jest określić, kto może otrzymać kredyt hipoteczny na podstawie wniosku o kredyt ryczałtowy.
Jakie są najlepsze kredyty ryczałtowe?
Każdy pożyczkobiorca musi sam zdecydować, któremu pożyczkodawcy może najbardziej zaufać. W końcu, jeśli wybierzesz pożyczkodawcę, który opiera się na procencie zarejestrowanego dochodu, który musisz zaoferować, może to obejmować marżę dla jego lub jej zysku. Jednym z pożyczkodawców, który często bierze tę marżę na własny rachunek, jest UBank. Z przedstawionych danych wynika, że najwyższy akceptowany dochód rejestrowany to 80% oferowany przez ten bank w 2016 roku.
Innym powodem wzrostu popytu na kredyty jest fakt, że wiele firm zmieniło sposób opodatkowania. Banki zdają sobie sprawę, że nowe przepisy prawne są korzystne dla firm, które zmieniły sposób opodatkowania, dzięki czemu nie mają długów, i sądzą, że takich podmiotów będzie w najbliższym czasie więcej. Konkurencja może więc oznaczać, że banki wkrótce zaoferują nowe rodzaje produktów kredytowych przeznaczonych wyłącznie dla przedsiębiorców rozliczających się ryczałtowo od zarobionych kwot.