Zdolność kredytowa odnosi się do tego, jak bank ocenia Twoją zdolność do spłaty kredytu.
Myślenie o kredycie hipotecznym to ważny proces. Możesz zastanawiać się, jaki jest twój wynik kredytowy, ile możesz pożyczyć i czy są jakieś kroki, które możesz podjąć, aby go poprawić. Są to wszystkie ważne pytania podczas rozważania pożyczki.
O zdolności kredytowej dowiesz się z artykułu “Zdolność kredytowa: Jak bank ocenia Twoje szanse”.
– co to jest zdolność kredytowa,
– Na maksymalną kwotę pożyczki ma wpływ wiele czynników.
Czy wszystkie banki obliczają zdolność kredytową w ten sam sposób.
Twoja historia kredytowa może wpłynąć na Twoje szanse.
– Jak zobowiązania wpływają na ocenę kredytową
Jak zwiększyć swoje szanse w bankach.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu hipotecznego, jaką można zapewnić sobie w danym banku. Banki biorą pod uwagę różne dane, aby uzyskać szacunkową kwotę, jaką są skłonne pożyczyć, która następnie jest mnożona przez określony współczynnik na podstawie dwunastu czynników. Te czynniki obejmują historię kredytową, wiek, dochody, rodzaj zatrudnienia, posiadane aktywa i inne. Banki przyglądają się wszystkim tym informacjom, aby ustalić, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą. W zależności od tego, jak oceni on twoje ryzyko kredytowe, określi ile pieniędzy jest gotowy pożyczyć oraz na jakich warunkach.
Znaczenie zdolności kredytowej a dochodów
Maksymalna kwota kredytu, na który zostaniesz zatwierdzony, zależy głównie od Twoich dochodów i poziomu zadłużenia, na który możesz sobie pozwolić.
Banki i inne instytucje finansowe będą uwzględniać wiele czynników, w tym Twoją zdolność do spłaty kredytu, historię kredytową i ogólny profil ryzyka.
Konkretna kwota zależeć będzie od tego, jak dużo możesz sobie pozwolić na spłatę miesięcznej raty i ilości środków dostarczonych przez bank. Aby uzyskać szacunkową wycenę swojego kredytu, skontaktuj się z lokalnym bankiem lub instytucją finansowania. Oni mogliby pomóc Ci lepiej określić maksymalną kwotę kredytu, na jakie możesz liczyć.
Jak obliczyć swoje miesięczne wydatki?
Aby obliczyć swoje miesięczne wydatki, należy najpierw zrobić listę wszystkich kosztów, które ponosimy regularnie. Obejmuje to podstawowe pozycje, takie jak czynsz, jedzenie i media, a także wszelkie inne wydatki uznaniowe, takie jak zakupy lub rozrywka. Po wypisaniu wszystkich regularnych kosztów, dodaj je do siebie, aby uzyskać całkowitą kwotę miesięcznych wydatków. Należy pamiętać, aby uwzględnić również wszelkie jednorazowe płatności lub nieregularne koszty, które mogą pojawić się w ciągu miesiąca. Na koniec, jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze, poszukaj sposobów na zmniejszenie niektórych pozycji z listy lub znajdź alternatywne sposoby płacenia za nie, które są bardziej opłacalne.
Umowa o pracę
Przy ubieganiu się o pożyczkę w banku, najczęstszą zasadą jest liczenie maksymalnej kwoty, jaką można pożyczyć na podstawie średniej z pensji z ostatnich trzech miesięcy. W niektórych przypadkach dodatki liczone są w proporcji np. połowa lub trzy czwarte. Umowa o pracę powinna być zawarta na co najmniej 3 miesiące, a w idealnym przypadku może trwać bezterminowo w zależności od porozumienia obu stron.
Umowa zlecenie, umowa o dzieło
Bardziej rygorystyczne podejście wymagałoby dowodu zatrudnienia przez co najmniej dwanaście miesięcy na podstawie tego typu umowy. Tylko dwa banki przewidują wymóg sześciu miesięcy, podczas gdy inne mogą opierać się na wpływach na rachunek bankowy lub dochodach z ksiąg jako dowodach zdolności kredytowej.
Działalność gospodarcza
Aby otworzyć konto bankowe, konieczne jest, aby działalność trwała co najmniej 12 miesięcy. W niektórych przypadkach banki zatwierdzają konta nawet jeśli firma działa tylko przez 24 tygodnie. Zależy to od tego, jak przebiegają negocjacje z urzędem skarbowym – zazwyczaj banki są skłonne zaakceptować do 40% rocznego dochodu osoby fizycznej, obliczonego na podstawie zeznania podatkowego PIT. Jeśli ktoś rozlicza się za pomocą ryczałtu, to zazwyczaj bank będzie chciał lub mógł przyjąć tylko niższy procent – często 15%-40%. W przypadku płacenia podatków za pomocą karty podatkowej, liczba ta może być bardzo różna i często przekracza dziewięciokrotność pierwotnie ustalonej kwoty.
Znaczenie zdolności kredytowej a zobowiązania
Jedną z najważniejszych rzeczy, na które zwraca uwagę bank, rozważając, czy pożyczyć Ci pieniądze, czy nie, są Twoje miesięczne płatności kartą kredytową. Aby podjąć świadomą decyzję, bank sprawdzi Twoją historię płatności, ocenę kredytową i inne informacje z rejestrów publicznych, takie jak zeznania podatkowe.
Kredyt gotówkowy
Miesięczna rata za kredyt gotówkowy jest całkowicie uzależniona od Twojej zdolności kredytowej.
Czynniki, które mają wpływ na miesięczną ratę za kredyt gotówkowy, to:
– wysokość pożyczki;
– okres spłaty;
– oprocentowanie;
– prowizja;
– inne koszty.
Twoja zdolność kredytowa jest również ważnym czynnikiem, jeśli chodzi o wysokość Twojej miesięcznej raty. Zdolność kredytowa jest obliczana na podstawie danych dotyczących dochodu i wydatków. Bank bierze pod uwagę stałe lub okresowe przychody netto oraz ile pieniędzy pozostaje Ci na spłacenie rat po odliczeniu comiesięcznych wydatków. Im wyższa Twoja zdolność kredytowa, tym niższa może być Twoja miesięczna rata.Kredyt hipoteczny
Banki mogą pobierać od kredytobiorców opłaty w wysokości do 150% wartości bieżącej raty, o ile kalkulacja ta jest dokonywana z uwzględnieniem potencjalnych zmian stóp procentowych lub kursów walut. Przykładem może być polityka naliczania opłat stosowana przez mBank.
Przekroczenie limitu w koncie lub na karcie kredytowej – co robić?
Banki pobierają od kredytobiorców opłatę procentową od limitu kredytowego, która z reguły wynosi około 2,5-5%. Opłata nie ma znaczenia, czy limit jest faktycznie wykorzystywany, czy nie.
Maksymalna kwota zobowiązań, jaką może mieć przedsiębiorstwo.
Komisja Nadzoru Finansowego wydała rekomendację o nazwie “Rekomendacja S”. Zaleca ona, aby gospodarstwa domowe o dochodach poniżej średniej płacy miały ustalony limit DTI na poziomie 40%. Podobnie gospodarstwa domowe o wyższych dochodach powinny mieć możliwość przekroczenia tego limitu, jeśli podejmą świadomą decyzję w tym zakresie.
Historia kredytowa a zdolność kredytowa
Historia kredytowa nie ma wpływu na zdolność kredytową danej osoby. Niezależnie od historii kredytowej, jesteś w tej samej pozycji u kredytodawców, jeśli możesz przedstawić odpowiedni dowód dochodów i dobrej sytuacji finansowej. Różnica pojawia się w przypadku ubiegania się o większe pożyczki – na przykład kredyt hipoteczny lub kredyt bankowy – gdzie mogą istnieć warunki, które muszą być spełnione w zależności od wnioskowanej kwoty. Jednakże, nawet jeśli nie spełniasz tych wymagań, banki nadal będą odmawiały pożyczenia ci pieniędzy w oparciu o twoją słabą historię kredytową.
Scoring bankowy
Scoring kredytu bankowego opiera się na wielu czynnikach, m.in. wieku, dochodach, rodzaju uzyskiwanych dochodów i wkładzie własnym kredytobiorcy. Niekiedy te oceny punktowe mogą być niedokładne i prowadzić do negatywnych decyzji. Na przykład wykształcenie danej osoby może niedokładnie odzwierciedlać jej zdolność kredytową, co może spowodować, że otrzyma ona mniej pieniędzy, niż się spodziewała lub niż było to uzasadnione.
Wiek kredytobiorcy
Istnieje limit, na jaki bank udzieli Ci pożyczki. Zakres ten różni się w zależności od banku, ale zazwyczaj będzie to 60-80 lat. Maksymalny wiek może skrócić okres kredytowania, a tym samym zwiększyć wysokość rat i zmniejszyć dostępność środków. Dodatkowo banki biorą pod uwagę Twoje dochody po przejściu na emeryturę, aby podjąć trafną decyzję o zatwierdzeniu wniosku kredytowego.
Okres kredytowania, a maksymalna kwota kredytu
Im krótszy okres kredytowania, tym niższa kwota, którą można pożyczyć. Na ogół banki kierują się tą zasadą przy obliczaniu zdolności kredytowej. Na przykład, kredyt na 25 lat jest uważany za równoważny z kredytem na 35 lat. Istnieje jednak kilka wyjątków, w których banki będą udzielać kredytów z dłuższym okresem spłaty, aby zwiększyć szanse na ich zatwierdzenie.
Płatności stające się równe lub malejące w ratach
Kwota kredytu zależy od wielu czynników, jednym z nich jest częstotliwość płacenia przyszłych rat. Płacenie równych rat obniża koszt bardziej niż miesięczne płatności, które zmniejszają się w czasie. W związku z tym, pożyczkodawcy oferują pożyczkobiorcom korzystniejsze warunki, gdy tworzą oni plan rat równych w stosunku do okresu kredytowania.
Wkład własny
Kwota kredytu, jaką zaproponuje Ci bank, jest bezpośrednio związana z wniesionym wkładem własnym. Im wyższy wkład, tym niższa cena Twojego kredytu hipotecznego, a to pozwala na więcej opcji zadłużenia.
W gospodarstwie domowym jest kilka osób.
Banki biorą pod uwagę koszty społeczne, takie jak minimalne miesięczne płatności dla każdej osoby w gospodarstwie domowym, przy określaniu, czy zatwierdzić kredyt, czy nie. Im więcej osób mieszka w domu, tym mniej prawdopodobne jest, że zostanie on zatwierdzony do pożyczki. Pamiętaj: nie możesz ukrywać przed bankami żadnego z członków swojej rodziny; jest to niezgodne z prawem. Jeśli banki podejrzewają oszustwo na podstawie tych informacji, mogą zgłosić to, co się stało do władz.
Minimalne koszty utrzymania
Gdy ubiegasz się o kredyt, bank wykorzysta podane przez Ciebie minimalne koszty utrzymania jako podstawę do określenia, czy zatwierdzić Twój wniosek. Nawet jeśli to, co podajesz we wniosku, jest niższe niż to, jakie są Twoje rzeczywiste wydatki, bank i tak weźmie pod uwagę tę zasadę.
Ubezpieczenia
Kiedy wykupujesz ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie samochodu w banku, instytucja ta zazwyczaj nie wlicza tych kosztów do Twoich miesięcznych płatności. Jeśli jednak w grę wchodzi oferta jednego konkretnego banku – na przykład gdy za jego pośrednictwem uzyskasz kredyt hipoteczny – wówczas składki na tego typu polisy zostaną uwzględnione w obliczeniach i mogą negatywnie wpłynąć na Twój ostateczny wynik.
Jak obliczyć czyjąś zdolność kredytową.
Niestety, nie będziesz w stanie tego zrobić na własną rękę. Masz kilka możliwości: wizyta u eksperta kredytowego, wizyta w bankach lub sprawdzenie w internecie.
Wizyta u eksperta kredytowego może pomóc w uporządkowaniu finansów.
Znalezienie rzetelnego eksperta kredytowego może być trudne. Najlepszym sposobem na znalezienie kogoś z potrzebnym doświadczeniem i wiedzą jest polecenie od znajomych lub referencje w Internecie. Te źródła są na ogół wiarygodne i pozwolą Ci szybko i łatwo porównać maksymalne kwoty pożyczek.
Wizyty w bankach
Ekspert kredytowy nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem. Jeśli chcesz uzyskać lepsze informacje o kredytach hipotecznych, warto odwiedzić banki w dużych miastach i porozmawiać z pracownikami specjalizującymi się w sprzedaży kredytów hipotecznych. Może to być trudniejsze, ponieważ niektóre banki zlecają tę funkcję na zewnątrz lub wyznaczają mniej kompetentne osoby w ramach swoich organizacji jako ekspertów od kredytów hipotecznych.
Kalkulator zdolności kredytowej online
W Internecie istnieje wiele różnego rodzaju stron poświęconych kredytom hipotecznym. Jednak żadna z nich nie zapewnia wiarygodnego sposobu na przeliczenie opcji kredytowych online – określenie, co jest dla Ciebie najlepsze “tu i teraz”. Informacje te nie są wystarczająco dokładne i nie odpowiadają temu, co banki zwykle oceniają przy udzielaniu kredytów. Pierwszy dobry kalkulator hipoteczny nie zastąpi zdrowego osądu, wiedzy o Twojej indywidualnej sytuacji kredytowej oraz doświadczenia w pracy z kredytodawcami w celu znalezienia oferty odpowiadającej Twoim potrzebom.
Różnice w obliczaniu zdolności przez banki
Zdolność kredytowa, dochody i inne czynniki różnią się znacznie między bankami. Ważne jest, aby być tego świadomym podczas ubiegania się o pożyczkę – nawet jeśli zostałeś zatwierdzony w jednym banku, może to nie być najlepsza opcja dla Ciebie w innym miejscu. Aby określić, którzy kredytodawcy są najbardziej odpowiedni dla Twojej sytuacji, należy wziąć pod uwagę punktację kredytową, miesięczne dochody i wydatki. Dodatkowo, niektórzy kredytodawcy mają specyficzne zasady, które mogą się różnić w zależności od banku – np. PEKAO S.A., który liczy ryczałt; BNP Paribas , który pozwala na 500 plus jako dodatek; i Millennium Bank , który akceptuje płatności alimentów obniżających koszty gospodarstwa domowego.
Czy należy wierzyć kalkulatorom internetowym?
Nie zaleca się korzystania z internetowych kalkulatorów zdolności kredytowej, ponieważ są one niewiarygodne. Kalkulatory online nie śledzą zmian i podają wyniki niedokładnie. Banki często wprowadzają korekty, dlatego ważne jest, aby sprawdzić ich obliczenia więcej niż raz. Dodatkowo, kalkulatory internetowe nie ujawniają, jak często dokonują aktualizacji.
Jak poprawić swoją ocenę kredytową
Czy robienie tego, co robię, jest legalne? Pracuję w ramach prawa, więc wszelkie “wielkie sztuczki” nie zostaną ujawnione. Możesz zmienić pracę lub postarać się o podwyżkę wynagrodzenia. Jeśli pracujesz na umowę o pracę, to zazwyczaj wystarczą 3 miesiące nowego wynagrodzenia. Większość banków bierze pod uwagę średnie zarobki pracownika z ostatnich trzech miesięcy przy rozpatrywaniu jego możliwości uzyskania kredytów i innych produktów finansowych. Jeśli twoje możliwości są mniejsze ze względu na liczbę osób w gospodarstwie domowym, możesz rozważyć rozdzielność majątkową jako opcję. Albo jeśli ktoś kwalifikuje się finansowo do współsygnowania z tobą na pożyczkę, ta osoba może stać się twoim pożyczkodawcą].
Pomoc współkredytobiorcy
Jeśli banki zdecydują, że nie jesteś w stanie uzyskać kredytu, zawsze istnieje możliwość znalezienia współkredytobiorcy. Osoba ta może pomóc w Twojej sytuacji finansowej poprzez pomoc w uzyskaniu kredytu na nieruchomość, którą wspólnie posiadacie. Współkredytobiorca nie musi być z Tobą spokrewniony, może nim być każdy. Możliwe są pożyczki z rodzicami, rodzeństwem, ale także osobami niespokrewnionymi. Gdy Państwa sytuacja finansowa ulegnie poprawie, może się zdarzyć, że współkredytobiorca odłączy się od umowy kredytowej i będzie wymagał ponownego złożenia całej dokumentacji. Po zapoznaniu się z nowymi informacjami, bank przedstawi poprawiony dokument, w którym ta zmiana zostanie wprowadzona w życie.
Zachowaj bufor bezpieczeństwa
Ubiegając się o kredyt hipoteczny, zawsze należy pamiętać o maksymalnej dostępnej kwocie pożyczki. Nie polegaj na kalkulatorach dostarczanych przez banki; są one tylko obliczeniami i czasami mogą spowodować, że otrzymasz mniej pieniędzy niż to, czego się spodziewałeś. Zawsze konsultuj się z doradcą, który ma większe doświadczenie i dyskrecję, jeśli chodzi o udzielanie pożyczek. Dzięki temu Twój wniosek będzie miał większą szansę na zatwierdzenie zgodnie z bankowymi standardami.
Podsumowanie
Twoja maksymalna zdolność kredytowa to wartość umowna, która zależy od wielu czynników. Ważne jest, aby znać różne warunki w różnych bankach, aby nie skończyć z niespodziewanie wysokim rachunkiem, jeśli zmienisz kredytodawcę. Nie możesz opierać swojej decyzji tylko na tym, co mówi jedna instytucja; koniecznie sprawdź, jak inne banki radzą sobie w podobnych sytuacjach. Kredyty hipoteczne to coś więcej niż tylko papierkowa robota, oprocentowanie i inne opłaty – to także uzyskanie odpowiedniego kredytu dla Twojej konkretnej sytuacji. Jeśli czujesz się przytłoczony wszystkimi wizytami wymaganymi w celu uzyskania akceptacji dla kredytu hipotecznego, mogę pomóc połączyć Cię z kimś, kto pożyczy pieniądze na zakup mieszkania lub domu zamiast tego. Proszę zostawić moje dane kontaktowe i podstawowe dane w zakładce “Kontakt” poniżej, abym mógł dotrzeć do Ciebie tak szybko, jak to możliwe!