Wszystko, co musisz wiedzieć o chwilówkach

Wymagane dokumenty

Firmy prywatne działające na rynku pożyczkowym mają wymagania zazwyczaj nieco mniejsze niż banki. Ale oferta poszczególnych firm może od siebie różnić się w sposób ogromny – w zakresie akceptowanych i wymaganych dokumentów te różnice są chyba największe. Nowoczesne firmy pożyczkowe starają się udzielać pożyczek na podstawie oświadczenia o dochodach, które wraz z danymi we wniosku kredytowym i informacjami z baz zewnętrznych łączone są w specjalnych algorytmach wyliczających zdolność kredytową. Zewnętrzne bazy danych to przede wszystkim bazy firm pożyczkowych, Biura Informacji Kredytowej czy jednego z kilku biur informacji gospodarczej, które działają w Polsce. Taki automatyczny model umożliwia wydawanie decyzji kredytowych niemalże online. Jednak nie zawsze jest możliwy i czasem konieczne jest dostarczenie dokumentów potwierdzających uzyskiwane dochody. Najłatwiej będą mieli emeryci i renciści, od których wymagana jest zazwyczaj jedynie decyzja o przyznaniu emerytury lub ostatnia waloryzacja świadczenia otrzymywanego z ZUS czy MSWiA.

Zamiast nich, firmy pożyczkowe zaakceptują też paski przekazywane przez listonosza czy potwierdzenia wpływów świadczenia na konto bankowe seniora. Osoby zatrudnione mogą zostać poproszone o dostarczenie wyciągów z wpływami, choć o wiele lepszym dokumentem poświadczającym dochody jest aktualne zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu – najczęściej jest ono ważne przez jeden miesiąc od daty wydania. Przedsiębiorcy mogą udokumentować swoje dochody na przykład wyciągami czy dokumentami podatkowymi za poprzedni rok obrotowy. Wymagane dokumenty mogą się bardzo różnić w zależności od wymagań firmy pożyczkowej, ale też w zależności od zdolności kredytowej klienta. Gdy decyzja jest odmowna, czasem zmienić ją może przedstawienie dodatkowych dokumentów, które wcześniej nie zostały złożone. Bardzo pomocnymi osobami w całym tym procesie okazać się mogą doradcy kredytowi pracujący w firmie pożyczkowej lub niezależni przedstawiciele wielu firm pożyczkowych.

Wniosek kredytowy i decyzja

Zawsze, gdy staramy się o pożyczkę i kredyt, musimy wypełnić wniosek. Często nie robimy tego sami, a jedynie podajemy dane pracownikowi na przykład banku, na koniec podpisując jedynie dokument. W przypadku firm pożyczkowych coraz częściej samodzielnie wypełniamy takie wnioski za pomocą aplikacji instalowanej na smartfony czy też za pośrednictwem serwisów transakcyjnych dostępnych przez Internet. Samodzielne złożenie wniosku kredytowego nie jest trudne, jednak wymaga przygotowania kilku podstawowych informacji. Pożyczkodawca zapyta nas przede wszystkim o nasze dane osobowe – imię i nazwisko, adres zameldowania czy numer PESEL i numer dowodu pozwolą nas zidentyfikować. Dodatkowe informacje to na przykład adres zamieszkania, numer telefonu komórkowego do kontaktu czy też numer konta bankowego, na który pożyczkodawca miałby przekazać pożyczkę. Pojawić się też może kilka dodatkowych pytań, na przykład o aktualnie spłacane raty, dzieci na utrzymaniu czy to, ile czasu mieszkamy pod aktualnym adresem. Poproszeni zostaniemy również o wskazanie źródła i poziomu dochodów – w zależności od firmy pożyczkowej może to być jedynie oświadczenie, lub wymagać dostarczenia dodatkowych dokumentów.

Koszty: oprocentowanie i prowizja

Przy podpisywaniu jakiejkolwiek umowy kredytowej należy zwrócić uwagę przede wszystkim na koszt, jakie przyjdzie nam zapłacić. W przypadku chwilówek jest to jasne ze względu na ograniczenia prawne wprowadzone niedawno. Przypomnijmy, że chwilówki to umowy zawierane na bardzo krótki czas, najczęściej do jednego miesiąca, rzadziej – nawet do trzech miesięcy. Jednak największą grupę umów stanowią te do jednego miesiąca. Przy umowie zawartej właśnie na taki okres, pożyczkodawca nie może pobrać więcej niż 27, 5% prowizji, a do tego odsetki w wysokości nie większej niż 10% w skali roku. Dla umowy zawartej na 500 złotych i jeden miesiąc koszt prowizji wyniesie, więc nie więcej niż ustawowe 137, 5 zł plus kilka złotych odsetek. Na te koszty składa się przede wszystkim prowizja za udzielenie pożyczki, która zgodnie z obowiązującą ustawą nie może być wyższa niż 25% kwoty pożyczki. Skąd, więc dodatkowe 2, 5%? Ustawa umożliwia pobieranie przez pożyczkodawcę dodatkowo do 30% kwoty pożyczki za każdy rok trwania umowy, ale łącznie cała prowizja nie może być wyższa niż kapitał pożyczki. Gdy umowa trwa jeden miesiąc, pożyczkodawca za czas trwania umowy może pobrać właśnie te 2, 5% kwoty kapitału. Odsetki stanowią niewielką kwotę ze względu na to, że umowa trwa bardzo krótko, a kwota pożyczki jest niska. Zmienia się to, gdy weźmiemy pod uwagę rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Wyliczona dla chwilówek wynosi najczęściej od kilkuset do kilku tysięcy procent, a jeszcze niedawno widywane były na rynku pożyczki z RRSO na poziomie dziesiątek tysięcy procent! Powodem tego jest wspomniana 25% prowizja, która może zostać doliczona nawet do umowy zawieranej na 1 czy 2 dni. To sprawia, że wyliczony sztuczny wskaźnik RRSO jest aż tak wysoki.

Umowa kredytowa, ··Jeśli firma pożyczkowa wyda decyzję kredytową i będzie ona pozytywna, klient ma czas na podjęcie decyzji o skorzystaniu z oferty pożyczkodawcy. Decyzja kredytowa zawiera zazwyczaj informacje o kwocie pożyczki i wszystkich kosztach. Pożyczkobiorca może też poprosić o specjalny formularz informacyjny, na którym znajdą się wszystkie informacje podane zgodnie z ustawowym wzorem. Gdy warunki kredytowe zaakceptuje pożyczkobiorca, może dojść do podpisania dokumentów. Na tym etapie nie warto się spieszyć. Choć umowa kredytowa nie zawsze będzie napsiana prostym językiem, obowiązkiem pożyczkobiorcy jest zawsze przeczytanie tego dokumentu wraz ze wszystkimi załącznikami. Całe szczęście coraz częściej pożyczkodawcy upraszczają ten dokument i czasem zajmuje on tylko jedną stronę formatu A4. Jakiekolwiek wątpliwości, co do warunków umowy powinniśmy zgłosić do firmy pożyczkowej – mogą to być błędne dane umowne czy zbyt wysokie koszty pożyczkowe. Wszelkie kwestie podnoszone przez pożyczkobiorcę powinny zostać wyjaśnione jeszcze przed podpisaniem przez niego umowy. Gdy jest ona niejasna lub niezrozumiała, pożyczkobiorca powinien po prostu zrezygnować z jej podpisywania.

Spłata pożyczki i rozliczenie całego zobowiązania

Najważniejszą częścią każdej umowy kredytowej jest spłata zobowiązania. Podpisując umowę o pożyczkę chwilówkę zobowiązujemy się do jednorazowej spłaty pożyczki w określonym terminie, z dokładnością, co do jednego dnia. Firma pożyczkowa oczekiwać będzie, że wywiążemy się z tego zobowiązania. Dla klienta spłata pożyczki razem z kosztami należnymi pożyczkodawcy może być równie istotna – pozwala spać spokojniej, bez obawy o zadłużenie. Bardzo ważne jest dostosowanie kwoty pożyczki do własnych możliwości spłaty zobowiązania, – jeśli wiemy, że na przykład po miesiącu będziemy w stanie oddać jedynie 1000 złotych, nie pożyczajmy więcej, niż kilkaset złotych – by mieć zapasową poduszkę bezpieczeństwa. Ryzykowne może być również zaciąganie kilku chwilówek na raz – ich koszty mogą być zabójcze, a brak spłaty w terminie może doprowadzić jedynie do większych problemów finansowych. Opóźnienia w spłacie pożyczki może rodzić obowiązek zapłacenia dodatkowych odsetek karnych, a także kosztów monitów wysyłanych przez pożyczkodawcę. W najgorszej sytuacji może dojść do procesu sądowego, a później również do egzekucji komorniczej, które rodzą dodatkowe koszty w wysokości kilkuset złotych przy tak niewielkiej umowie pożyczki. Problemem mogą być też szybko rosnące koszty odsetek. Uniknąć tego możemy w bardzo prosty sposób: spłacając wszystkie zobowiązania w terminie. Obecnie część pożyczkodawców umożliwia aneksowanie umowy w przypadku problemów ze spłatą. Zobowiązanie jest wtedy rozkładane na dłuższy czas, a niewielkie raty pozwalają na łatwiejszą spłatę długu.

Podsumowanie

Pożyczki chwilówki to z pozoru prosty produkt, nieróżniący się między sobą. Tak jednak nie jest, firmy pożyczkowe różnią się od siebie swoją ofertą tak mocno, jak restauracje – wszystkie oferują potrawy, ale nie wszystkie smaczne i w dobrej cenie. Dlatego wybierajmy tylko te pożyczki, które mają prostą umowę, którą w stu procentach rozumiemy. Zwracajmy uwagę na koszty – im są one niższe, tym łatwiej oddamy pożyczone pieniądze. I porównujmy oferty, niekiedy różnice w kosztach mogą być bardzo duże, a konkurencja firm pożyczkowych o klienta doprowadziła do sytuacji, w której pożyczkę można otrzymać nawet bez opłat. Z takich okazji warto korzystać.