Pożyczki pozabankowe oferowane w Polsce

Działalność lombardów znana jest już od bardzo długiego czasu. Działają one w najprostszy możliwy sposób, pożyczając pieniądze pod zastaw przedmiotów o znacznej wartości. Nie są istotne dochody, inne kredyty i zobowiązania, wiek czy płeć klienta. Najczęściej pożyczka zostanie udzielona wtedy, gdy przedmiot okaże się warty przyjęcia do lombardu, a klient zaakceptuje oferowaną kwotę. Sprawdzana jest też tożsamość osoby zawierającej umowę z lombardem – potrzebny będzie dowód osobisty. To na wypadek zdarzających się prób zastawienia kradzionych przedmiotów. Takie sytuacje to jednak margines rynku. Lombardy w swojej działalności muszą wykazywać dochody, dlatego też klientom oferowana jest jedynie część wartości przedmiotu zastawu – najczęściej w granicach 30 do 80 procent jego wyceny. Pozostała część musi stanowić zabezpieczenie lombardu na wypadek spadku ceny czy zysku lombardu. Na czas trwania umowy przedmiot stanowiący zabezpieczenie zostaje w lombardzie.

Zwracany jest dopiero w momencie spłaty całego zobowiązania. Jeśli do spłaty pożyczki nie dojdzie, przedmiot, który zastawiliśmy zostanie sprzedany. W polskich lombardach najczęściej możemy zastawić przedmioty, które są niewielkie i mają sporą wartość jednostkową. Brakuje jeszcze olbrzymich lombardów pokazywanych w telewizjach. U nas stawia się na bliską odległość do klienta – lombardy usytuowane są często na targach, w centrach miast, przy ruchliwych ulicach czy w innych miejscach łatwo dostępnych. Koszt pożyczki zaciąganej w lombardzie zależy często od wartości przedmiotu i tego, czy w lombardzie znają nas już, jako klienta. Dobra opinia i spłacanie poprzednich zobowiązań może wpłynąć na niższe koszty pożyczki. Trzeba też uczciwie powiedzieć, że z pewnością chętniej lombard przyjmie, jako zabezpieczenie pożyczki luksusową biżuterię niż uszkodzony telewizor. Choć zdarzają się lombardy obiecujące pożyczki pod zastaw niemal wszystkiego, to jednak większość z nich prowadzona jest w niewielkich punktach i ze względu na ograniczoną powierzchnię skupia się na przyjmowaniu głównie biżuterii, zegarków, telefonów komórkowych czy tabletów. Na witrynach lombardów zobaczyć możemy również aparaty cyfrowe czy monety kolekcjonerskie. Rzadziej w lombardzie spotkamy rowery czy wózki dziecięce, które też czasem przyjmowane są, jako zabezpieczenie pożyczki. Spłata pożyczki lombardowej odbywa się zazwyczaj jednorazowo: oddawany jest kapitał wraz z należnymi kosztami naliczonymi przez pożyczkodawcę. Niekiedy możliwe jest przedłużenie czasu spłaty na kolejny okres po wcześniejszym podpisaniu kolejnej umowy i zapłaceniu odpowiednich kosztów. Pożyczki lombardowe są bardzo cenione, jako te, które dostępne są niemalże zawsze. Wiele firm tego typu działa od godziny 7 rano do 22 lub dłużej, czasem również w niedziele. Ale sporo z nich decyduje się na działanie w trybie 24h/7 sprawiając, że nawet w nietypowych porach klienci mogą przyjechać i pożyczyć bądź zwrócić pieniądze. Takiej usługi w swojej ofercie nie ma chyba żaden bank.

Krótkoterminowe pożyczki gotówkowe – chwilówki

Opisane powyżej pożyczki lombardowe skierowane są dla osób, które nie chcą bądź nie mogą udokumentować swoich dochodów. W przypadku krótkoterminowych pożyczek gotówkowych jest już nieco inaczej. By udzielić klientowi pożyczki, firma musi zweryfikować jego zdolność kredytową. Zrobić to może na jeden z kilku sposobów: zbadana może zostać zdolność kredytowa na podstawie oświadczenia o dochodach, na podstawie zaświadczeń i dokumentów lub też przy pomocy sprawdzenia klienta w bazach zewnętrznych. Do tych ostatnich należeć będzie baza Biura Informacji Kredytowej, baza firm pożyczkowych czy też bazy danych niezależnych Biur Informacji Gospodarczej. Weryfikacja zostanie przeprowadzona na podstawie złożonego wniosku. Muszą się tam znaleźć takie informacje jak imię i nazwisko, adres zamieszkania i zameldowania, numer PESEL czy numer dowodu osobistego. Musimy też podać dane dochodowe i kilka innych informacji, o które może poprosić pożyczkodawca. Samo wypełnienie wniosku jest bardzo proste i możliwe na kilka sposobów. O chwilówkę możemy zawnioskować za pośrednictwem pracownika firmy pożyczkowej, pracownika biura kredytowego, które współpracuje z taką firmą pożyczkową lub za pomocą zdalnych środków łączności. Będzie to przede wszystkim rozmowa telefoniczna, ale możemy też wniosek o pożyczkę złożyć za pośrednictwem internetu czy coraz częściej dostępnych aplikacji instalowanych na smartfony. Obecnie panuje moda na automatyzowanie procesów decyzyjnych w przypadku tak niewielkich pożyczek, jakimi są chwilówki.

Po wprowadzeniu wniosku jest on automatycznie weryfikowany i w połączeniu z danymi z baz zewnętrznych pozwala na szybką ocenę wniosku. Gdy decyzja jest pozytywna, możemy podpisać umowę. Dokonamy tego u przedstawiciela firmy lub doradcy kredytowego, jeśli wybraliśmy ich, jako pomocników w procesie wnioskowania o pożyczkę. Jednak, gdy wybrana została inna opcja, konieczne może być zaakceptowanie umowy telefonicznie, poprzez podpis umowy u kuriera czy też poprzez zatwierdzenie umowy zawartej za pośrednictwem internetu. Do tego ostatniego rozwiązania może być konieczne wcześniejsze podpisanie umowy ramowej. Przypomnijmy jeszcze, że chwilówki są pożyczkami na krótki czas. Najczęściej czas trwania takiej umowy nie przekracza jednego miesiąca, choć klienci najczęściej wybierają jeden z trzech okresów: tydzień, czternaście dni lub właśnie jeden miesiąc. Obecnie firmy pożyczkowe starają się dostosować swoją ofertę do potrzeb jak największych grup klientów, dlatego na stronach internetowych możemy zobaczyć specjalne suwaki. Ich zadaniem jest umożliwienie wyboru klientowi czasu trwania umowy i kwoty pożyczki, a na podstawie tych danych pokazywana jest całkowita kwota pożyczki do zapłaty. Dzięki temu klienci wiedzą dokładnie, ile pieniędzy muszą zapłacić za pożyczkę w wybranych przez siebie parametrach. Jeśli zaś chodzi o kwoty, te nie są wysokie. Firmy pożyczkowe działają w szerokim zakresie – udzielają chwilówek od 50 złotych do nawet kilku tysięcy złotych. Najczęściej spotykane są jednak umowy na 400-1000 złotych. Mniejsze kwoty zastępują często pożyczki od rodziny czy znajomych, a większe – pożyczki gotówkowe, które spłacane są w ratach. Dla sporej części społeczeństwa spłacenie 1000 złotych pożyczki wraz z kosztami jednorazowo może być sporym problemem. A same koszty chwilówki przy umowie zawartej na jeden miesiąc wyniosą niecałe 300 złotych. Najmniejszym kosztem okażą się odsetki – to od kilku do kilkunastu złotych. Prowizja maksymalna, jaką może pobrać pożyczkodawca to aż 25% wartości kapitału, a więc dla pożyczki na 1000 złotych będzie to 250 złotych. Do tego dojść może dodatkowa prowizja dopuszczalna przez prawo – nie więcej niż 30% w skali roku, liczone proporcjonalnie do czasu trwania umowy. W naszym przypadku będzie to, więc 2, 5% dodatkowej prowizji przy umowie zawartej na jeden miesiąc. Łącznie prowizja może wynieść 27, 5% a więc 275 złotych. Sporo, lecz musimy pamiętać też o kosztach firmy pożyczkowej – pracownicy, systemy informatyczne, weryfikacja w zewnętrznych bazach czy nawet druk umowy – to wszystko kosztuje. A firma pożyczkowa chciałaby też zarobić i zapłacić podatki.

Pożyczka gotówkowa – konkurencja dla kredytów gotówkowych

Opisane w poprzednim akapicie chwilówki są w stanie pomóc przy niewielkich i przejściowych problemach finansowych – kilkaset złotych to obecnie niewiele pieniędzy. Dlatego też pojawił się segment pożyczek pozabankowych udzielanych w gotówce i spłacanych ratalnie. Jest to niemalże idealny odpowiednik kredytów gotówkowych udzielanych w bankach. Firmy pożyczkowe oferują pożyczki gotówkowe najczęściej na okres od 3 do 24 miesięcy, choć sporo firm oferuje również dłuższe okresy. Niekiedy oferowane są pożyczki nawet na 10 lat. Prywatne firmy pożyczkowe swoją ofertę umieszczają pomiędzy chwilówkami i kredytami gotówkowymi. I to zarówno, jeśli chodzi o kwoty, jak i koszty zobowiązania. Przeciętna pożyczka gotówkowa to kilka tysięcy złotych – rzadko mniej niż 2000 złotych. Najwyższe kwoty sięgają nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych – najczęściej oferowane są stałym klientom osiągającym wysokie dochody. To jednak raczej rzadkość. Banki oferują kredyty najczęściej w kwotach od kilkunastu tysięcy złotych wzwyż. Ze względu na wysokie koszty działalności nie opłaca im się oferować mniejszych kwot, dlatego z powodzeniem tą lukę na rynku zajęły firmy pożyczkowe. Wróćmy jeszcze do kosztów. W przypadku pożyczek chwilówek rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi często kilkaset, a jeszcze częściej kilka tysięcy procent. To olbrzymie wartości, ale wyliczone ze względu na sporą prowizję i krótki czas trwania umowy pożyczkowej. Kredyty gotówkowe oferowane przez banki mają prowizję na poziomie od kilku do kilkunastu procent, a do tego doliczane jest również oprocentowanie. Kredyty te trwają jednak najczęściej kilka lat, dlatego też rzeczywista roczna stopa wyliczona dla nich wynosi od kilku do ponad dwudziestu procent. Pomiędzy chwilówkami, a kredytami bankowymi znajdziemy ofertę firm pożyczkowych specjalizujących się w pożyczkach gotówkowych. RRSO wyliczone dla takich pożyczek wyniesie od kilkudziesięciu do kilkuset procent, w zależności od wysokości prowizji i czasu trwania umowy. Starając się o pozytywne rozpatrzenie wniosku o pożyczkę, będziemy musieli przygotować się na nieco więcej formalności niż w przypadku chwilówki. Firma pożyczkowa będzie chciała lepiej zbadać możliwości spłaty zobowiązania.

Dlatego też klienci mogą zostać poproszeni o dostarczenie dokumentów potwierdzających otrzymywane wynagrodzenie. Dla osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę będzie to przede wszystkim zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu, choć często akceptowana jest sama umowa, paski z działu kadr czy potwierdzenia wpływów wynagrodzenia na konto bankowe. Osoby zatrudnione na umowach cywilnoprawnych również mogą okazać wyciągi, zaświadczenie czy same umowy zawierane z jednym bądź wieloma pracodawcami. Emeryci i renciści, jako dokument poświadczający dochody przedstawią przede wszystkim decyzję o przyznaniu lub waloryzacji świadczenia. Innym rozwiązaniem może być dostarczenie pożyczkodawcy wyciągu z wpływami wynagrodzenia lub paskami zostawianymi przez listonosza. Najtrudniej mogą mieć mali przedsiębiorcy, którzy nie przez każdą firmę pożyczkową witani są z otwartymi ramionami. Poproszeni mogą zostać o wyciągi z konta czy zaświadczenia z urzędów – dlatego też te osoby częściej wybierają ofertę bankową.

Podsumowanie

Rynek pożyczkowy rośnie z roku na rok, a wraz z nim dostępność różnych grup produktowych. Dziś przeciętny Kowalski może wybierać z ofert dostosowanych do potrzeb praktycznie każdego Polaka – małe pożyczki na krótki okres, duże pożyczki bez weryfikacji w bazach bankowych czy pożyczki pod zastaw, dostępne całkowicie dla każdego, to tylko część wartego miliardy złotych rynku. Pożyczki otrzymać też możemy za pośrednictwem specjalnych serwisów społecznościach, platform finansowania grupowego czy innych, pojawiających się każdego miesiąca sposobów. Dla pożyczkobiorców oznacza to tylko jedno: w przyszłości powinno być taniej!