Pożyczki pozabankowe – jak korzystać z nich tanio, łatwo i bezpiecznie?
Czym są pożyczki pozabankowe?
Na rynku finansowym dostępna jest bardzo duża oferta firm pożyczkowych. Proponują one zarówno pożyczki krótkoterminowe, tak zwane pożyczki chwilówki, jak i pożyczki zawierane na dłuższy czas – tak zwane pożyczki ratalne. Pierwszy produkt skierowany jest głównie do osób, które potrzebują szybkiej i niewielkiej pożyczki na załatanie małej dziury w budżecie domowym. Najczęściej pożyczki takie opiewają na kwoty w granicach od 400 do 1000 złotych, a dla najlepszych klientów chwilówki mogą osiągnąć wartość nawet 2000 złotych. Cechami charakterystycznymi tego produktu jest bardzo krótki termin spłaty – zazwyczaj jest on ustalany z dokładnością do jednego dnia i wynosi nie więcej niż 30 dni, a także spłata odbywająco się jednorazowo – klient płaci tak zwaną ratę balonową, która zawiera w sobie wszystkie koszty pożyczki, odsetki i kapitał. Jednorazowa płatność szczególnie dużej kwoty może być dla klienta problemem, z tego też powodu firmy pożyczkowe oferują również pożyczki rozłożone na raty. Ich oferta najczęściej zaczyna się od tysiąca złotych i w najlepszych firmach, dla najlepszych klientów oferta może sięgnąć nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Firmy pozabankowe od niedawna podlegają rejestracji w Komisji Nadzoru Finansowego, co zwiększyło bezpieczeństwo udzielanych pożyczek. Przedsiębiorstwa z tej branży mogą udzielać pożyczek o wiele łatwiej niż banki, co nie znaczy, że każdy taką pożyczkę otrzyma.
Jak złożyć wniosek o pożyczkę pozabankową?
Aby uzyskać pożyczkę pozabankową, podobnie jak w przypadku kredytów bankowych, konieczne jest złożenie wniosku o kredyt. z reguły jego konstrukcja jest o wiele prostsza niż formularzy bankowych, a samo złożenie wniosku możliwe jest za pomocą wielu kanałów dostępowych. O pożyczkę pozabankową możemy wnioskować bezpośrednio w firmie pożyczkowej, za pomocą internetu czy aplikacji na telefon komórkowy, ale również u doradcy kredytowego czy u mobilnego pracownika firmy pożyczkowej. We wniosku znaleźć się muszą podstawowe dane z dowodu osobistego, dane kontaktowe (adres zameldowania, numer telefonu) czy też informacje o uzyskiwanych dochodach. Niezbędne może być również przedstawienie dokumentów, które potwierdzą zarobki. W przypadku emerytów pożyczkodawca może prosić o dowód osobisty, legitymację emerycką, decyzję o waloryzacji lub rewaloryzacji świadczenia. Pracownicy zatrudnieni na umowę o pracę poproszeni mogą zostać o okazanie wyciągów potwierdzających uzyskiwane dochody czy też aktualnego zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu (najczęściej jest ono ważne 30 dni). Osoby pracujące na umowę zlecenia czy o dzieło mogą dostarczyć wyciągi i umowy zawierane z pracodawcą, a przedsiębiorcy prowadzący działalność na własny rachunek – dokumenty księgowe potwierdzające dochody oraz zaświadczenia z ZUS czy US. Choć wydaje się to skomplikowane, procedury w firmach pozabankowych są o wiele szybsze niż w bankach. Nawet, jeśli firma pożyczkowa będzie weryfikowała klienta w bazach dłużników takich jak ERIF, KRD czy Infomonitor, to weryfikacja nie potrwa długo. Z reguły od momentu uzupełnienia wniosku kredytowego do ostatecznej decyzji mija nie więcej niż kwadrans.
Ile może kosztować pożyczka pozabankowa?
Złożenie wniosku o pożyczkę pozabankową to jedynie część procedury prowadzącej do uzyskania pożyczki. Samo złożenie wniosku nie zobowiązuje przecież do zawarcia umowy. Dopiero, gdy poznamy koszty, jakie pożyczkodawca chce nam zaoferować, możliwe będzie podjęcie ostatecznej decyzji. Dlatego też warto wiedzieć, ile kosztów możemy zapłacić maksymalnie. W obecnie obowiązującym prawie nałożone są trzy ograniczenia na pożyczkodawców. Pierwszy dotyczy maksymalnej kwoty odsetek – nie mogą one przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej ustalanej przez Narodowy Bank Polski. Obecnie jest to, więc 10% w skali roku. Drugi i trzeci warunek dotyczą prowizji. Łącznie nie może ona przekroczyć kwoty kapitału, przy czym prowizja dzielona jest na 2 części. Pierwsza to prowizja za udzielenie pożyczki – nie może być ona większa niż 25% wartości kapitału. Dla pożyczki na 1000 złotych maksymalnie wyniesie, więc 250 złotych. Druga część prowizji uzależniona jest wprost od czasu trwania umowy kredytowej. Wynosi ona 30% w skali roku i jest liczona dokładnie dla konkretnego okresu. Dla pożyczki na 2 miesiące wyniesie, więc 5%, a dla pożyczki na 2 lata – maksymalnie 60%. Pamiętajmy, że łącznie prowizja nie może przekroczyć wartości kapitału – czyli przy maksymalnych kosztach w umowie na 2, 5 roku pożyczkobiorca pobrać może 25% prowizji za udzielenie i 75% prowizji za czas trwania umowy. Większej prowizji pobrać nie będzie mógł nawet, jeśli wydłuży się okres spłaty.
Pożyczki pozabankowe – wybór najtańszej i bezpieczna spłata
Do porównania dwóch całkiem różnych kredytów służyć może specjalny wskaźnik, jakim jest Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa. Dzięki niej możemy porównać nawet niewielką chwilówkę z kredytem hipotecznym. W przypadku chwilówek najczęściej RRSO wynosi kilkaset procent, czasem nawet kilka tysięcy. Spowodowane jest to niską kwotą pożyczki oraz bardzo krótkim czasem trwania umowy – sprawia to, że liczony według specjalnego wzoru wskaźnik RRSO staje się olbrzymi. Dla pożyczek ratalnych w sektorze pozabankowym RRSO może wynosić od kilkudziesięciu do ponad 100% w skali roku. Gdy zdecydujemy się na zawarcie umowy pożyczkowej, koniecznie sprawdźmy, jakie są rzeczywiste koszty zawarcia umowy i jakie RRSO obowiązywać będzie w umowie pożyczki. Zawsze warto dokładnie zapoznać się z umową, szczególnie zwracając uwagę na elementy dotyczące wszystkich kosztów. Gdy pojawiają się jakiekolwiek wątpliwości – warto sprawdzić, czy nie znajdziemy na rynku lepszej oferty. A gdy upewnimy się, że firma pożyczkowa działa zgodnie z prawem i oferuje pożyczkę na dobrych warunkach – możemy podpisać dokumenty. Trzeba jednak pamiętać, że każde zobowiązanie należy spłacić. Unikanie odpowiedzialności może doprowadzić do procedury sądowej i komorniczej, która mogłaby wygenerować dodatkowe koszty. Dlatego tak ważne jest zawsze terminowe regulowanie wszystkich swoich zobowiązań, niezależnie od ich źródła pochodzenia.