Który kredyt wybrać – konsolidacyjny czy refinansowy?

Głównym zadaniem obu rodzajów kredytów jest poprawa stanu finansowego. Zaciągnięcie któregoś z omawianych instrumentów finansowych wiążę się przede wszystkim z oszczędnościami, jak również z lepszym sposobem płatności, a także ze zmniejszeniem wysokości miesięcznej raty kredytu.

Na czym polega refinansowanie?

Kredyt refinansowy jest kredytem celowym, bowiem koncepcja refinansowania jest taka, iż pożyczamy pieniądze w innym banku, po to by wykorzystać je do nadpłaty kredytu, który spłacamy do tej pory. Pojęcie refinansowania odnosi się przede wszystkim do kredytów mieszkaniowych. Są trzy główne powody, dla których warto skorzystać z zaciągnięcia nowego kredytu w celu dokonania nadpłaty poprzedniego zobowiązania:

1. Poprawiła się nasza sytuacja finansowa. Otrzymałeś podwyżkę wynagrodzenia a może odziedziczyłeś spadek? Wzrost dochodów może znacznie podnieść zdolność kredytową, a co za tym idzie bank może zaproponować lepsze warunki kredytowania. Ponadto okres kredytowania prawdopodobnie zostanie skrócony, a to w konsekwencji spowoduje zmniejszenie odsetek.

2. Uległa zmianie oferta rynkowa. Na wysokość raty kredytu mieszkaniowego składa się stopa procentowa oraz marża banku. Jeżeli sytuacja na rynku radykalnie się zmieni i banki będą oferowały kredyty z dużo niższą marżą, wówczas warto rozważyć refinansowanie.

3. Pogorszyła się nasza sytuacja finansowa. W takim wypadku okres kredytowania może zostać wydłużony. Oczywiście nie jest to sytuacja korzystna, ponieważ w tej konfiguracji wzrastają odsetki, niemniej jednak zmniejszeniu ulega wysokość raty miesięcznej, co zapewne wpłynie na ustabilizowanie naszych finansów.

A na czym polega konsolidacja?

Kredyty konsolidacyjne to zdecydowanie szersza grupa instrumentów finansowych, aniżeli kredyty refinansowe. Po pierwsze konsolidacja może dotyczyć zarówno relatywnie niewielkich kwot jak również zobowiązań zabezpieczonych hipoteką. Po drugie kredyt konsolidacyjny zaciąga się w celu spłaty nie jednego jak w przypadku refinansowania, a kilku wcześniejszych zobowiązań. Co więcej, konsolidacja może dotyczyć zarówno kredytów gotówkowych, samochodowych jak również pożyczek oraz zadłużeń powstałych na karcie kredytowej.

W sytuacji, w której staniemy przed wyborem, czy zaciągnąć któryś z omawianych tu kredytów pamiętajmy, by oprócz przeanalizowania warunków nowego zobowiązania, zwrócić szczególną uwagę na potencjalne koszty związane z wcześniejszą spłatą naszych zobowiązań. Czemu jest to tak istotne? Wszystko po to, by po przeliczeniu kosztów, nie okazało się, iż nowe zobowiązanie stanie się mniej korzystne od wcześniejszych.