Daszy艅skiego 2

Sanok, 38-500

781244224

24/7 Infolinia

Rozpocznij Czat

Obs艂uga On-Line 24/7

Kredyt bez BTE, ale bardziej kosztowny.

kredyt bez BTE馃挾Kredyt bez BTE, ale bardziej kosztowny.

Czego mog膮 spodziewa膰 si臋 osoby pragn膮ce kupi膰 w艂asne mieszkanie? Jak to si臋 dzieje, 偶e rynek kredyt贸w hipotecznych ju偶 od d艂u偶szego czasu znajduje si臋 w do艂ku i nic nie wskazuje na to, 偶e z niego szybko wyjdzie?

Sytuacj臋 komentuje specjalista z zakresu analizy rynku nieruchomo艣ci:

– Pierwszej przyczyny takiego stanu rzeczy nale偶y upatrywa膰 w ostatniej decyzji Rady Polityki Pieni臋偶nej, kt贸ra skutkowa艂a obni偶eniem wysoko艣ci oprocentowania kredyt贸w hipotecznych. Z tym faktem 艂膮czy si臋 艣ci艣le istotna poprawa zdolno艣ci kredytowej Polak贸w.

Jednak pomimo tej decyzji mogli艣my obserwowa膰 systematyczne obni偶enie liczby przyznawanych kredyt贸w mieszkaniowych. Sytuacja uleg艂a zmianie w II kwartale 2015 r. gdzie fala spadk贸w zosta艂a zatrzymana i nast膮pi艂 zauwa偶alny wzrost (by艂o to o 10,28 % wi臋cej w por贸wnaniu do I kwarta艂u br.), je偶eli chodzi o liczb臋 nowo przyznanych kredyt贸w. Dlatego te偶 na podstawie trzech kwarta艂贸w z 2015 roku nale偶y domniemywa膰, 偶e nowy rok b臋dzie nieco lepszy od roku ubieg艂ego.

馃搩Obowi膮zkowo wk艂ad w艂asny

Przypomnijmy- 聽w czerwcu 2013 roku Komisja Nadzoru Finansowego wyda艂a s艂ynn膮 ju偶 Rekomendacj臋 S, kt贸ra mia艂a za zadanie usun膮膰 a przynajmniej znacznie ograniczy膰 ryzyko zwi膮zane z udzielaniem kredyt贸w hipotecznych. Na podstawie jej zapis贸w pocz膮wszy od roku 2014 wzrasta wielko艣膰 wk艂adu w艂asnego, jakim musz膮 dysponowa膰 osoby staraj膮ce si臋 o otrzymanie kredytu.

W 2014 roku wk艂ad w艂asny osoby ubiegaj膮cej si臋 o聽kredyt hipoteczny聽by艂 ustalony na poziomie 5 % warto艣ci nieruchomo艣ci. Natomiast ju偶 w styczniu 2015 roku bank mo偶e kredytowa膰 zakup naszej nieruchomo艣ci ju偶 tylko w 90% jej faktycznej warto艣ci. Zaostrzenie kryteri贸w przy udzielaniu kredyt贸w hipotecznych nie spowodowa艂o jednak znacz膮cych zmian na rynku kredytowym. W zasadzie od pi臋ciu kwarta艂贸w nie mogli艣my zaobserwowa膰 wi臋kszych zmian, je偶eli chodzi o struktur臋 nowo udzielanych kredyt贸w hipotecznych ze wzgl臋du na wska藕niki LtV jak r贸wnie偶 艣redni膮 wielko艣膰 udzielanych kredyt贸w.

To natomiast mo偶e by膰 艣ci艣le zwi膮zane z rz膮dowym programem rozwoju mieszkalnictwa MdM (Mieszkanie dla m艂odych). W jego ramach osoby zainteresowane mog膮 otrzyma膰 od pa艅stwa dofinansowanie na zakup w艂asnego lokum w wysoko艣ci od 10 do 30% warto艣ci samej nieruchomo艣ci. Dodatkowo obni偶enie wysoko艣ci st贸p procentowych spowodowa艂o, 偶e lokaty bankowe sta艂y ma艂o rentowne a w zwi膮zku z tym wielu klient贸w bank贸w wycofuj膮c z nich swoje 艣rodki przekazywa艂o je r贸wnocze艣nie na potrzeby wk艂adu w艂asnego. Jak szacuje Narodowy Bank Polski w pierwszym p贸艂roczu tego roku Polacy wycofali ze swoich lokat 艂膮czn膮 sum臋 oko艂o 5 miliard贸w z艂otych.

猬汣zarny czwartek w dalszym ci膮gu gro藕ny

Ryzyko kursowe zwi膮zane z zaci膮gni臋ciem kredytu w walucie Helwet贸w by艂o widoczne ju偶 w ubieg艂ych latach i od czasu do czasu nie pozwala艂o o sobie

kredyt_we_frankach_pomoc_rzadowa聽zapomnie膰. Jednak dopiero od 15 stycznia 2015 r. mo偶emy m贸wi膰 o powa偶nym problemie, jaki dotkn膮艂 tzw. 聽鈥瀎rankowicz贸w鈥. Tego dnia Szwajcarski Bank Centralny zdecydowa艂 o zaprzestaniu trzymania sztywnego kursu franka w stosunku do euro. Skutkiem tej decyzji by艂 natychmiastowy wzrostu kursu wymiany wynosz膮cy ju偶 ponad 5 z艂. Tak drastyczny wzrost spowodowa艂, 偶e wzros艂o r贸wnie偶 przeci臋tne zad艂u偶enie w wielu gospodarstwach domowych. Przyk艂adowa rata kredytowa by艂a wi臋ksza nawet o 100%.

Niespodziewany wzrostu warto艣ci franka doprowadzi艂 do niebezpiecznej sytuacji, w jakiej wska藕nik LtV (warto艣膰 kredytu do warto艣ci nieruchomo艣ci) du偶ej ilo艣ci kredyt贸w przekroczy艂 w znacznej mierze pu艂ap 100%.

Wiosna 2015 r. dla naszego kraju to by艂 okres kampanijnej gor膮czki wyborczej. Dlatego praktycznie ka偶dego dnia mogli艣my us艂ysze膰 o nowych pomys艂ach polityk贸w na walk臋 z 鈥瀎rankowym kryzysem鈥.

Komisja Nadzoru Finansowego wyst膮pi艂a z pomys艂em, aby warto艣膰 zad艂u偶enia we frankach zosta艂a przewalutowana po bie偶膮cym 艣rednim kursie NBP. Nast臋pnym krokiem by艂o by podzielenie d艂ugu na dwie cz臋艣ci. Pierwsza z nich powinna by膰
zabezpieczona hipotecznie na analogicznych warunkach, jakie by艂y zawarte w pierwotnej umowie kredytowej, natomiast druga cz臋艣膰 od takiego zabezpieczenia by艂a by wolna. Wysoko艣膰 oprocentowania niezabezpieczonej cz臋艣ci wynios艂aby zaledwie 1% i by艂aby sta艂a. Natomiast ostateczny termin sp艂aty 艂膮cznej sumy zad艂u偶enia by艂by to偶samy. Jednocze艣nie pojawi艂 si臋 pomys艂 a偶eby 50% zobowi膮zania zosta艂o zwr贸cone przez samego kredytobiorc臋 a pozosta艂a cz臋艣膰 podlega艂aby umorzeniu przez bank.

Innym pomys艂em by艂 projekt tzw. 鈥瀞ze艣ciopaku” zaproponowany przez Zwi膮zek Bank贸w Polskich. Do jego g艂贸wnych za艂o偶e艅 nale偶a艂o: przyj臋cie ujemnej stawki LIBOR w kontek艣cie okre艣lania wielko艣ci oprocentowania kredyt贸w mieszkaniowych, znacz膮ce zredukowanie na okres p贸艂roczny tzw. spreadu walutowego, co mia艂o w znacznym stopniu obni偶y膰 wysoko艣膰 rat sp艂acanych przez kredytobiorc贸w. Opr贸cz tego postulowano, aby klient m贸g艂 z艂o偶y膰 wniosek skutkuj膮cy wyd艂u偶eniem okresu sp艂aty/okresowym zawieszeniem w sp艂acie. Z takiego wniosku m贸g艂by jednak skorzysta膰 jedynie kredytobiorca, kt贸ry faktycznie zamieszkuje w kredytowanej nieruchomo艣ci. Dodatkowo zobowi膮zano by banki do rezygnacji z 偶膮da艅 o ustanowienie nowego zabezpieczenia lub ubezpieczenia kredytu w stosunku do klient贸w, kt贸rzy terminowo sp艂acaj膮 swoje zobowi膮zanie.
Projekt umo偶liwia艂 r贸wnie偶 kredytobiorcom zmian臋 waluty kredytu z frank贸w szwajcarskich na z艂ot贸wki licz膮c po kursie, kt贸ry b臋dzie r贸wny 艣redniemu kursowi publikowanemu przez NBP. Uelastycznieniu mia艂y ulec r贸wnie偶 zasady, na jakich odbywa艂aby si臋 restrukturyzacja kredyt贸w hipotecznych (z zastrze偶eniem, 偶e b臋dzie ona dotyczy膰 tylko tych klient贸w, kt贸rzy na sta艂e zamieszkuj膮 w kredytowanej nieruchomo艣ci).

Do zrealizowania wy偶ej wymienionych za艂o偶e艅 Zwi膮zek Bank贸w Polskich planowa艂 powo艂a膰 do 偶ycia dwa fundusze: Sektorowy Fundusz Stabilizacyjny i Fundusz Wsparcia Restrukturyzacji Kredyt贸w Hipotecznych. Pierwszy z wymienionych by艂by funduszem powo艂anym przez banki, ale swoje cele realizowa艂by r贸wnie偶 ze 艣rodk贸w pochodz膮cych spoza sektora bankowego.
W zamierzeniu pomys艂odawc贸w z ZBP, do funduszu sp艂ywa艂yby 艣rodki finansowe z trzech 藕r贸de艂: tj. 艣rodki bankowe, 艣rodki pochodz膮ce z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego i 艣rodki z og贸lnej kasy pa艅stwa.

Zadaniem drugiego funduszu by艂oby przede wszystkim wspieranie tych kredytobiorc贸w, kt贸rzy znale藕li si臋 w ci臋偶kim po艂o偶eniu finansowym. W szczeg贸lno艣ci by艂a tu mowa o osobach, kt贸rzy stracili p艂ynno艣膰 finansow膮 a co za tym idzie zdolno艣膰 do prawid艂owego obs艂ugiwania zobowi膮zania na skutek utraty pracy lub wypadku losowego. Pomoc ze strony funduszu by艂aby ograniczona czasowo i mia艂a charakter zwrotny (w szczeg贸lnych przypadkach zak艂adano mo偶liwo艣膰 cz臋艣ciowego umorzenia kwoty zad艂u偶enia).

Jednak jak to zwykle bywa z up艂ywem czasu problem z kredytami frankowymi nieco przygas艂 by znowu rozgorze膰 podczas kampanii parlamentarnej. Pojawi艂y si臋 kolejnej projekty ustaw, kt贸re zak艂ada艂y wprowadzenie zasady podzia艂u koszt贸w przewalutowania mi臋dzy kredytobiorc臋 a podmiot bankowy. Nieoczekiwanie zosta艂y zatwierdzone poprawki, wed艂ug kt贸rych znaczn膮 cz臋艣膰 koszt贸w (bagatela 90%) ponosi艂yby same banki. Po wst臋pnej akceptacji przez komisje sejmowe nie zosta艂y one jednak ostatecznie uchwalone. Wobec czego pomoc dla kredytobiorc贸w, kt贸rzy maj膮 zobowi膮zanie we frankach jest nadal tematem aktualnym.

nowelizacja_mieszkania_dla_mlodych
馃懄馃徎Nowelizacja 鈥濵ieszkania dla M艂odych”

Do ko艅ca roku 2015 rz膮dowy program MdM, kt贸ry zak艂ada艂 pomoc dla ludzi m艂odych przy kupnie pierwszego mieszkania (艣rodki z programu s膮 przeznaczane na dofinansowanie wk艂adu w艂asnego przy kredycie hipotecznym), delikatnie m贸wi膮c nie spotyka艂 z si臋 z pozytywnymi reakcjami specjalist贸w z rynku nieruchomo艣ci. Gros tych komentarzy dotyczy艂 faktu, 偶e pieni膮dze programu mog膮 zosta膰 przeznaczone na zakup jedynie nieruchomo艣ci pochodz膮cej rynku pierwotnego. Przez ten fakt niejako automatycznie z takiej pomocy nie mog艂y skorzysta膰 osoby z mniejszych o艣rodk贸w gdzie nowe budownictwo po prostu nie wyst臋puje. Nast臋pn膮 uwag臋 do pierwotnego projektu by艂o ustalenie niewielkich
limit贸w cenowych mieszka艅, kt贸re kwalifikowa艂yby si臋 do pa艅stwowych dotacji.

Ustalone limity a realia rynku nieruchomo艣ci jak r贸wnie偶 usuni臋cie z projektu rynku wt贸rnego spowodowa艂o, 偶e z ustalonej kwoty 660 mln z艂otych na rok 2014 wykorzystano tylko 207 mln z艂 (stanowi艂o to nieca艂e 31,5% og贸lnej kwoty). Wobec czego w czerwcu 2015 roku sejmowa podkomisja nanios艂a stosowne poprawki do ustawy, kt贸re zosta艂y ostatecznie zaakceptowane przez sejm. Najwa偶niejsza z nich to w艂膮czenie do programy mieszka艅 i dom贸w jednorodzinnych pochodz膮cych z rynku wt贸rnego jak te偶 powi臋kszenie sumy dotacji dla rodzin wielodzietnych.
Pocz膮wszy od wrze艣nia 2015 roku ustalono, 偶e dla rodzin, kt贸re posiadaj膮 przynajmniej tr贸jk臋 dzieci wzr贸s艂 mno偶nik dofinansowania do 30 % mno偶nik warto艣ci odtworzeniowej mieszkania. Dodatkowo zwi臋kszeniu uleg艂a r贸wnie偶 powierzchnia mieszkania, na jak膮 mo偶na otrzyma膰 dofinansowanie (z 50 do 65 m2). Poczynione zmiany wp艂yn臋艂y dodatnio na wska藕nik wykorzystania 艣rodk贸w programu MdM (na koniec listopada 2015 roku wyni贸s艂 on ju偶 prawie 75%).

鉁塀ankowy tytu艂 egzekucyjny niezgodny z Konstytucj膮

Jeszcze do niedawna BTE by艂 dokumentem na podstawie, kt贸rego bank m贸g艂 w 鈥瀙rzy艣pieszonym鈥 trybie doprowadzi膰 do egzekucji komorniczej z maj膮tku niesolidnego klienta. W swojej tre艣ci stwierdza艂 on, bowiem istnienie wierzytelno艣ci, jaka przys艂ugiwa艂a bankowi w stosunku do osoby, z kt贸r膮 zawar艂 konkretn膮 umow臋. 聽Dnia 14 kwietnia 2015 roku poprzez swoje orzeczenie Trybuna艂 Konstytucyjny stwierdzi艂, 偶e BTE jest niezgodny z Ustaw膮 Zasadnicz膮, w swoim uzasadnieniu powo艂uj膮c si臋 na zasad臋 r贸wnego traktowania.

Wobec takiego stanowiska Trybuna艂u Konstytucyjnego, we wrze艣niu 2015 r. Sejm dokona艂 nowelizacji prawa bankowego i zlikwidowa艂 BTE.
Nowe regulacje wejd膮 w 偶yciu w dniu 1 sierpnia 2016 roku. Dzi臋ki nim d艂u偶nik b臋dzie mia艂 realn膮 mo偶liwo艣膰 obrony swoich praw przed s膮dem. Do tej pory, bowiem wystarczy艂o, bowiem aby bank uzyska艂 na BTE klauzul臋 wykonalno艣ci, (co w rzeczywisto艣ci by艂o czyst膮 formalno艣ci膮) i ju偶 m贸g艂 prowadzi膰 post臋powanie egzekucyjne w stosunku do d艂u偶nika.

Wobec takiej zmiany przepis贸w mo偶emy spodziewa膰 si臋, 偶e z drug膮 po艂ow膮 przysz艂ego roku nast膮pi膮 podwy偶ki ze strony bank贸w zwi膮zane z kosztami kredytowymi lub konieczno艣ci膮 偶膮dania dodatkowego zabezpieczenia do umowy kredytowej. Bez w膮tpienia wyd艂u偶eniu ulegnie r贸wnie偶 ca艂y proces przyznawania kredyt贸w.

馃摑Jaka czeka nas przysz艂o艣膰?kredyty_hipoteczne

Sytuacja na rynku nieruchomo艣ci w 2016 roku b臋dzie zwi膮zana z szeregiem czynnik贸w. Tak jak w latach ubieg艂ych zainteresowanie kredytami hipotecznymi b臋dzie si臋 wi膮za膰 z wysoko艣ci膮 st贸p procentowanych okre艣lanych przez cz艂onk贸w Rady Polityki Pieni臋偶nej. Ustalona wysoko艣膰 b臋dzie mia艂a wp艂yw nie tylko na sam koszt kredytu, ale tak偶e na utrzymywanie 艣rodk贸w pieni臋偶nych przez Polak贸w na lokatach bankowych.

Mniejszy wp艂yw na popyt w zakresie kredyt贸w hipotecznych b臋dzie mia艂a nast臋pna podwy偶ka minimalnego wk艂adu w艂asnego (wska藕nik zwi臋kszy si臋 do 15%). Obecna podwy偶ka nie jest, bowiem podwy偶k膮 bezwzgl臋dn膮 a opr贸cz tego jak pokazuje historia wcze艣niejsze podwy偶ki nie wywo艂a艂y drastycznych 鈥瀞kok贸w鈥, je艣li chodzi o zainteresowanie kredytami.

Odmienna sytuacja mo偶e mie膰 jednak miejsce w zwi膮zku z wprowadzeniem podatku od aktyw贸w bankowych. Bior膮c pod uwag臋 obecny poziom dochodowo艣ci kredyt贸w hipotecznych mo偶emy si臋 spodziewa膰 powa偶nego wzrostu mar偶y ze strony bank贸w.

Co prawda wzrastaj膮ca 聽popularno艣膰 Programu MdM mo偶e z艂agodzi膰 te negatywne skutki, ale z drugiej strony istnieje niebezpiecze艅stwo braku 艣rodk贸w dla nowych beneficjent贸w w drugim p贸艂roczu s膮 one, bowiem w spos贸b sztywny ograniczone.

Dodatkowo nie mo偶emy zapomina膰 o tym, 偶e na uko艅czeniu s膮 dop艂aty ze strony pa艅stwa do odsetek kredyt贸w hipotecznych.

Pomimo faktu, 偶e w roku 2007 przyznano tylko 4000 kredyt贸w w ramach projektu „Rodziny na swoim”, to popularno艣膰 tego rodzaju 聽dotacji pa艅stwowych z ka偶dym rokiem wzrasta艂a. Rekord zanotowano w 2011 roku, gdy skorzysta艂o z nich przesz艂o 51,3 tys. rodzin. Dlatego te偶 mo偶emy zak艂ada膰, 偶e ten czynnik b臋dzie mia艂 r贸wnie偶 wp艂yw, na jako艣膰 portfela kredytowego w przysz艂ych latach.

Potrzebujesz pomocy?
Zostaw swoje dane kontaktowe poni偶ej, a wkr贸tce skontaktujemy si臋 z Tob膮.
Przewi艅 do g贸ry