Jak zbudować dobrą historię kredytową w BIK?

Co Ci daje dobra historia kredytowa w BIK?

– większe prawdopodobieństwo otrzymania kredytu

– szansa na lepsze warunki kredytowe

NIE MOŻESZ BYĆ ANONIMOWYM KLIENTEM

Składając wniosek kredytowy bank sprawdza naszą historię kredytową. W największym uproszczeniu może ona być: dobra, zła i żadna.  Paradoksalnie w najgorszym położeniu jesteśmy w przypadku, kiedy nie posiadamy żadnej historii kredytowej a w przeszłości nie zaciągaliśmy nigdy zobowiązań. Z negatywnymi wpisami można sobie jeszcze jakoś poradzić a zerowa historia powoduje to, że w stosunku do banku mamy status „klient niepewny”.

Ciekawostka

Fakt nieposiadania żadnej historii w kontekście składania wniosku o kredyt nie odnosi się tylko do sektora bankowego. Spotykaliśmy przypadki młodych klientów, którzy w przeszłości nie zaciągali żadnych zobowiązań a chcieli tylko wziąć tzw. chwilówkę. Zarobki na poziomie 1.500 zł netto, wnioskowana kwota pożyczki 2.000 zł, żadnych problemów z zadłużeniem i otrzymujemy decyzję negatywną. Natomiast w drugą stronę okazywało się, że klient, który zaciągał już pożyczki, ale miał większe i mniejsze problemy ze spłatą to kolejną chwilówkę otrzymywał bez większego problemu.

Natomiast w społeczeństwie utarło się takie przeświadczenie, że najlepiej nie posiadać żadnych kredytów, kart kredytowych i nie korzystać z debetów na rachunkach osobistych. Wydawać by się mogło, że taka postawa wskazuje na to, że osoba jest oszczędna, godna zaufania i rzetelnie prowadzi swoje finanse. Jednak ze strony banku wygląda to nieco inaczej. Sytuacja przedstawia się w ten sposób- składamy wniosek kredytowy, który następnie trafia „pod obróbkę” analityków. Taki pracownik nie ma kontaktu z żywym człowiekiem, pracuję przede wszystkim na dokumentach i liczbach. W oparciu o nie dokonuje oceny a następnie wydaje decyzję, dlatego im więcej danych posiada świadczących na naszą korzyść tym lepiej.  Fakty są natomiast takie, że pomimo nawet uzyskiwania przyzwoitych zarobków jesteśmy dla banku anonimowi.

Rozważamy w przyszłości zaciągnięcie kredytu hipotecznego. W jaki sposób na szybko zbudować historię kredytową?

Nawet najdalszą podróż zaczyna się od pierwszego kroku. Gautama Budda

Debet na rachunku bankowym– złóż wniosek w swoim banku o możliwość korzystania z debetu na rachunku. Przyznany limit nawet w wysokości 1.000 zł jest traktowany w BIK, jako zobowiązanie kredytowe. Nawet w przypadku, jeśli nie wybierasz pieniędzy na debet to Twoja wiarygodność kredytowa w stosunku do banków wzrasta. Oczywiście jeszcze lepiej jest, kiedy korzystasz z kwoty debetu i dokonujesz spłat w terminie, ale wtedy do wykorzystanej kwoty debetu doliczane są stosowne odsetki. Niemniej jednak w dalszym ciągu jest to jeden z najtańszych sposobów na zbudowanie historii kredytowej.

Karta kredytowa- powszechnie przyjmuje się, że jest to niebezpieczne narzędzie dla osób, które mają problemy z terminowym regulowaniem swoich zobowiązań i prosta droga do popadnięcia w długi. Jest w tym sporo racji, dlatego zalecamy korzystanie z przyznanego limitu kredytowego i równocześnie jego regulowanie w okresie rozliczeniowym, w takich warunkach nic złego nie powinno nam się przytrafić. Natomiast regularna spłata pozwoli nam na zbudowanie wiarygodnej historii kredytowej.

Uwaga- sposób jest polecany osobom, które nie mają żadnej historii kredytowej lub niewielką. W przypadku, bowiem kiedy już „funkcjonujemy na rynku kredytowym” to musimy mieć świadomość, że korzystanie z karty kredytowej obniża naszą zdolność kredytową. Przykładowo- na naszej karcie kredytowej posiadamy limit w wysokości 5.000 zł, nawet, jeśli z niego nie korzystamy albo wykorzystujemy go w minimalnym stopniu to dla banku kwota 5 tys. jest traktowana, jako potencjalne zadłużenie i pod tym kątem zmniejsza naszą zdolność kredytową.

Pożyczka/kredyt w banku na dowolny cel– podobnie jak w poprzednich przypadkach mechanizm przedstawia się analogicznie. Zaciągamy kredyt lub pożyczkę i spłacamy według ustalonego harmonogramu spłat.

Zakupy na raty- jeden z prostszych sposobów na zbudowanie historii kredytowej. Nawet, jeżeli jesteśmy w posiadaniu odpowiedniej kwoty gotówki na zakup potrzebnego nam sprzętu RTV/AGD (urządzenie wielofunkcyjne, komputer, aparat, pralka, lodówka) to możemy to zrobić poprzez kupowanie na raty. W tym momencie wiele sieci ze sprzętem prowadzi promocje typu 50 rat zero % albo raty 0%. A jeżeli nawet raty są oprocentowane to ze względu na stosunkową niską cenę zakupu nie powinno to stanowić dla nas większego problemu. W każdym razie jest to jak najbardziej opłacalne pod kątem budowania naszej wiarygodności kredytowej.

Dodatkowo, jeżeli środki finansowe i sytuacja życiowa pozwala Ci na to, aby posiadać wszystkie te zobowiązania równolegle to jest to wyjątkowo komfortowa sytuacja w Twoich staraniach o dobrą pozycję w BIKu. Musisz jednak pamiętać o tym, aby wszystkie twoje zadłużenia były regulowane w wyznaczonym terminie- jest to warunek podstawowy. Oprócz tego idealna sytuacja jest taka, w której Twoje zobowiązania stają się zamknięte przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

BIEŻĄCY MOINTORING ZOBOWIĄZAŃ I SCORING’u W BIK’u

W pierwszej kolejności musisz wiedzieć, na czym stoisz a wobec tego koniecznym staje się ściągnięcie raportu BIK (nie wiesz jak sprawdzić BIK? >>TUTAJ<< znajdziesz artykuł na temat jak krok po kroku pobrać swój raport). Będąc już w jego posiadaniu uzyskasz informację na temat: ile zobowiązań jest widocznych w BIKu, czy wystąpiły jakieś opóźnienia i ile wynosi Twoja ocena punktowa.

Z LIMITÓW KREDYTOWYCH KORZYSTAJ ROZSĄDNIE

Generalnie można powiedzieć, że limit kredytowy został Ci przyznany, aby z niego korzystać. Dlatego też nie będzie niczym złym, jeśli raz na jakiś czas zostanie on wykorzystany w całości. Inna sprawa, że notoryczne korzystanie z limitu pod tzw.” kurek” nie jest dobrze widziane przez banki i świadczy raczej o tym, że nie do końca radzisz sobie z osobistym budżetem.

Miej świadomość tego, że w raporcie BIK zamieszczana jest każdego miesiąca informacja o tym czy limit na karcie kredytowej/linii debetowej został wykorzystany. Przykładowe zestawienie historii korzystania z karty kredytowej widzisz poniżej:

Wobec powyższego wyobraź sobie taką sytuację: składamy wniosek kredytowy, w którym musimy uwzględnić, jakie koszty utrzymania ponosimy każdego miesiąca. Powiedzmy, że mieszkamy samotnie i koszty wskazaliśmy, jako kwotę 1.000 zł. Z drugiej strony analityk bankowy badając raport BIK widzi historię naszej karty kredytowej i okazuje się, że praktycznie w każdym miesiącu wykorzystywaliśmy limit na sumę 2.500 zł. Rozbieżność jest dosyć widoczna a co za tym idzie szanse na otrzymanie kredytu maleją.

Z drugiej strony bank ma żywotny interes w tym, aby przyznać Ci kredyt (wszak z tego pochodzą jego dochody) ale swoją decyzję musi oprzeć na wiarygodnych podstawach. Wiarygodny jesteś, gdy w terminie spłacasz swoje zobowiązania i posiadasz zdolność kredytową (co do zasady posiadanie otwartej karty kredytowej zdolność obniża).

RATY PŁACONE W TERMINIE

Największą bolączką dla osób, które nie mogą otrzymać wnioskowanego kredytu jest posiadanie opóźnień na aktualnych zobowiązaniach. Każde z nich jest skrupulatnie odnotowywane w BIKu a zatem dla banków jesteś wiarygodny wtedy, kiedy raty spłacasz w wyznaczonym przez harmonogram terminie.

Spłacanie naszych zobowiązań w terminie to podstawa przy ubieganiu się o nowe zobowiązanie. Oficjalne potwierdzenie tego faktu nastąpiło ostatnio ze strony Biura Informacji Kredytowej w trakcie rozmowy z portalem eBroker.pl.

Graficznie przedstawia to się w ten sposób:

Wynika, z tego jasno, że kluczowe znacznie ma, jakość kredytów, które obsługiwaliśmy do tej pory. Przyjęło się, że wartością graniczną jest opóźnienie wynoszące do 60 dni (oczywiście najlepiej, jeśli nie mamy żadnych opóźnień). Jeżeli bowiem chociaż raz przekroczyliśmy ten próg i przydażyła nam się tak długa zwłoka to mogą nas z spotkać 3 nieprzyjemne sytuacje:

– szanse na otrzymanie nowego kredytu stają się niewielkie (scoring podlega istotnemu obniżeniu a do pierwotnej postaci może powrócić teoretycznie dopiero za 3 lata)

– bank w ciągu kolejnych 30 dni wysyła do nas informację o zamiarze przetwarzania naszych danych (po spełnieniu tego warunku będzie to mógł robić nawet bez nasze zgody przez kolejne 5 lat od chwili zamknięcia zobowiązania, na nic w tym przypadku zdadzą się nasze wnioski o wycofaniu zgody na przetwarzanie danych)

– 60 dni to zwłoka w spłacie 2 rat a jest to minimalny okres, w jakim banki mogą nam już wypowiedzieć umowę (niektóre przyjmują bardziej liberalną politykę i stosują w tym przypadku próg 3 lub 4 niezapłaconych rat). Natomiast wypowiedzenie umowy kredytowej to już postawienie całej sumy kredytu w stan wymagalności. Jeżeli jej nie uiścimy to może nas to bardzo szybko zaprowadzić do postępowania sądowego i egzekucji komorniczej.

SPODZIEWASZ SIĘ PROBLEMÓW FINANSOWYCH? PODEJMIJ NEOGCJACJE Z BANKIEM

Wbrew pozorom zarówno Ty jak i bank posiadacie zbieżne interesy. W interesie, bowiem baku jest to, aby zaciągnięte zobowiązanie było spłacane w terminie i przy jak najmniejszych jego kosztach (działania o charakterze windykacyjnym kosztują i nie dają pewności tego, że należność zostanie ściągnięta).

Jedną z najgorszych praktyk, jaka jest stosowana przez dłużników to spłacanie kredytu kredytami lub pożyczkami. Typowa sytuacja, w której osoba zaciąga kredyt hipoteczny, po pewnym czasie ma problemy finansowe i nie ma środków na uregulowanie raty. W takich okolicznościach zaciąga pożyczkę typu chwilówka na spłatę raty. Paradoks polega jednak na tym, że wbrew pozorom jej dług nie zmalał, ale jeszcze wzrósł. Tego typu pożyczki są udzielane przeważnie na bardzo wysoki procent, co istotnie wpływa na stan naszego zadłużenia. Zapłacenie raty kredytu z tych środków powoduje tylko odsunięcie problemu w czasie. Bowiem w kolejnym miesiącu najprawdopodobniej zabraknie nam środków zarówno na zapłatę raty kredytowej jak i spłatę pożyczki.

Nieodbieranie monitów z banków też nie jest najlepszym rozwiązaniem. Jeżeli bowiem sami nie podejmiemy prób kontaktu i negocjacji z bankiem to on i tak będzie się trzymał własnych procedur, które są wdrażane nawet bez naszego czynnego udziału

W takich okolicznościach rozwiązaniem jest podjęcie negocjacji z bankiem. Im wcześniej to zrobimy tym lepiej dla naszej sytuacji. Wykazując naszą dobrą wolę zawarcia ugody stajemy się wiarygodni w oczach banku i możemy liczyć na pozytywne rozwiązanie naszego problemu.

O co możemy wnioskować?

– zawieszenie spłaty naszego zobowiązania. Przeważnie możemy otrzymać tzw. wakacje kredytowe na okres 3 miesięcy (w niektórych przypadkach nawet na pół roku). Dzięki temu zyskamy czas, w którym możemy zwiększyć nasze dochody, pozamykać inne ciążące nam zobowiązania i doprowadzić osobisty budżet do porządku

– zmniejszenie wysokości raty. Niekiedy wystarczy tylko tak zmodyfikować umowę abyśmy mogli w terminie spłacać swoje zobowiązania (musimy jednak brać pod uwagę również to, że zmniejszenie wielkości raty powoduje automatycznie wydłużenie całego okresu spłaty).

Jak uzasadnić wniosek?

To czy bank przychyli się do naszego wniosku zależy przede wszystkim od naszej wiarygodności. Dlatego też nie powinniśmy w żadnym razie „ubarwiać” naszego położenia. Jeżeli przykładowo straciliśmy pracę lub zmniejszone zostało nasze wynagrodzenie to do wniosku podepnijmy stosowny dokumenty potwierdzający ten fakt (może być kserokopia). Jeśli sami lub ktoś z naszej rodziny wymaga specjalistycznego leczenia a przez to zwiększyły się nasze wydatki to również dołączmy np. opinię lekarza, kartę pacjenta itp.

Wszystko to robimy, aby nie dopuścić do przeterminowania naszego zadłużenia. Układając się z bankiem jesteśmy wiarygodnym klientem a nasze problemy finansowe nie rzutują na sytuację w BIKu.

ZGODA NA PRZETWARZANIE DANYCH PRZEZ BIK

Jesteś rzetelnym kredytobiorcą i spłacasz swoje zobowiązania w wyznaczonym terminie?

Wyraź zgodę na przetwarzanie przez BIK informacji o twoich zobowiązaniach również po ich zamknięciu (spłacie). Na wyrażenie takiej zgody możesz tylko zyskać. Dlaczego?

Sytuacja jest bardzo prosta. W momencie, kiedy nie spłacasz swoich zobowiązań w terminie a zwłoka wyniosła 60 dni to nie ma tutaj większego znaczenia czy wyraziłeś zgodę. Bez względu na to Twoje dane będą mogły być przetwarzane przez okres 5 lat od daty zamknięcia kredytu/pożyczki. Ergo Twoją negatywną historię potencjalny kredytodawca będzie widział tak czy owak.

Natomiast bieżące zobowiązania, czyli te, które spłacasz obecnie są widoczne dla każdego bank, który pobiera raport BIK na Twój temat.

Co się dzieje, kiedy nie wyrazisz zgody a kredyt spłacisz bez opóźnień? Mozolnie budowana historia kredytowa jest uboższa o ten jeden wpis i nie jest widoczna dla banków. Sam będziesz miał do niego dostęp w osobistym raporcie, ale analityk bankowy już go nie zobaczy.

Wniosek z tego płynie taki, że zdecydowanie bardziej opłaca się wyrażać zgodę na przetwarzanie danych o naszych zobowiązaniach.

Rodzaje zgody:

Zgoda ogólna – odnosi się ona bezpośrednio do BIK. W każdym czasie może być złożona i w każdym czasie możemy ją odwołać. Wyrażenie takiej zgody ustawia domyślnie możliwość udostępniania wszystkich informacji różnym podmiotom na temat Twoich zobowiązań, które już wygasły.

Zgoda indywidualna – odnosi się do konkretnego zobowiązania kredytu/pożyczki. Jest udzielana przy podpisywaniu umowy. Jej cofnięcie może się odbyć w przypadku wystosowania odpowiedniego pisma do banku.

Jeśli chciałbyś dzisiaj wyrazić BIK zgodę ogólną na przetwarzanie Twoich danych po zakończeniu każdego z kredytów, to możesz to zrobić na dwa sposoby:

Jak wyrazić zgodę ogólna na przetwarzanie danych w BIK?

– osobista wizyta w Biurze Obsługi Klienta BIK w Warszawie

– wysłanie do BIK oświadczenia o udzieleniu zgody ogólnej (w ten sposób masz możliwość również odwołać wyrażoną zgodę w przyszłości)

Wyrażenie zgody ogólnej to znakomite wyjście w sytuacji, kiedy przez dłuższy okres spłacaliśmy nasze zobowiązanie terminowo, następnie zostało ono zamknięte i okazało się, że wcześniej nie wyrażaliśmy zgody w banku na przetwarzanie danych. Dzięki temu ujawnimy ponownie naszą historię kredytową a nasza wiarygodność wzrośnie.

WYCOFANIE ZGODY W PRZYPADKU NEGATYWNYCH WPISÓW W BIK

Jak już było wspomniane wcześniej w przypadku sporych opóźnień w spłacie rat (60 dni) Twoje dane o konkretnym zobowiązaniu mogą być przetwarzane jeszcze przez okres 5 lat od jego zamknięcia. Wycofanie zgody być może nie przyniesie skutków w teraźniejszości, ale w dłuższej perspektywie dla Twojej wiarygodności finansowej może się okazać zbawienne (oczywiście wpisy z krótszymi opóźnieniami są usuwane bez problemu).

BIEŻĄCE MONIOTROWANIE USUWANIA INFORMACJI O ZOBOWIĄZANIACH PRZEZ BANKI

Generalnie banki mają obowiązek aktualizowania informacji na temat zobowiązań klienta przynajmniej raz w miesiącu. Nie zawsze się tak dzieje a skrajne przypadki pokazują, że opieszałość banków w tym temacie może wynieść nawet pół roku.

Przykładowo. Spłaciliśmy kartę kredytową z limitem 5.000 zł i została ona zamknięta. Jednak bank nie przesłał o tym informacji do BIKu. W sytuacji, kiedy staramy się o nowy kredyt analityk bankowy opierając się na danych z BIK będzie w dalszym ciągu traktował naszą kartę, jako potencjalne zadłużenie a przez to nasza zdolność kredytowa będzie mniejsza.

Jak zaradzić takiej sytuacji?

Składamy w banku reklamację z żądaniem bezzwłocznego usunięcia w BIK u informacji o zamkniętym zobowiązaniu oraz prosimy o zwrotne potwierdzenia dokonania tej czynności.

Dodatkowe informacje warte uwagi

Co widzi bank (analityk bankowy) pobierając raport z BIK o naszych zobowiązaniach?

Analityk ma podgląd na takie dane jak: wszystkie nasze zobowiązania kredytowe wraz z ich wartością i wysokość scoringu. Co ciekawe nie ma informacji o nazwach konkretnych banków gdzie pożyczki/kredyty były zaciągane.

Różnice między zapytaniem kredytowym wykonywanym przez bank do BIK a zapytaniem o charakterze monitorującym.

Zapytanie kredytowe- wykowane w przypadku staramy się uzyskać kredyt, (co do zasady wpływa na obniżenie naszego scoringu, ale nie zawsze).

Zapytanie monitorujące – wykonywane przez bank, z którym otrzymujemy relacje np. posiadamy rachunek osobisty (nie ma wpływu na poziom scoringu).

Co to jest BIK A i BIK A+?

Jest to wewnętrzna terminologia stosowana przez Getin Noble Bank odnośnie scoringu swoich klientów. Nieoficjalnie przyjmuje się, że BIK A zaczyna się od 520 pkt natomiast BIK A+ powyżej 560 pkt.

Po jakim czasie inne banki widzą, że zaciągnąłem kredyt?

Nie ma reguły odnośnie tego jak szybko banki wysyłają taką informację do BIKu. Zdarzają się przypadku, że informacja o naszym zobowiązaniu widniej w BIK dopiero miesiąc po podpisaniu umowy kredytowej.

Czy obniżenie wysokości płaconej raty przez bank na skutek naszego wniosku ma wpływ na nasz scoring?

Wysokość scoringu nie ulegnie zmianie. Natomiast teoretycznie wpływa to pozytywnie na zdolność kredytową, niższa rata kredytowa to, bowiem mniejsze obciążenie miesięczne.

Czy osobiste ściągnięcie raportu BIK na nasz temat obniża scoring?

Nie ma to wpływu na wysokość naszego scoringu.

Ile zapytań kredytowych wykonywanych przez banki obniża mój scoring?

Nie ma oficjalnych danych na ten temat. BIK sugeruje jednak, że zbyt częste wysyłanie zapytań kredytowych może zmniejszyć nasz scoring.

W jakim czasie znika z raportu BIK zapytanie banku o zobowiązania kredytowe?

Jest to 12 miesięcy od dokonania zapytania.