Jak spłacić długi? 3 kroki do równowagi finansowej

Upadłość konsumencka wiąże się jednak ze znacznymi kosztami (m.in. składamy się na wynagrodzenie dla syndyka masy upadłościowej) i licytacją majątku dłużnika. W wielu przypadkach nie jest to korzystne dla osób zadłużonych. Wydaje się, że zdecydowanie lepszym wyjściem z kłopotów finansowych jest spłacenie długów.

Brzmi to z pewnością naiwnie dla każdej osoby, która ma ten problem, ale tak naprawdę innego sposobu nie ma. Niżej przedstawimy Ci 3 kroki jak spłacić długi, ustabilizować domowy budżet i wyjść na finansową prostą.
Jednak warunkiem podstawowym, aby proces oddłużania był skuteczny jest stosowanie się do zasady:

– ZERO nowych długów –

Nie można osiągnąć innych skutków wykonując te same działania. Albert Einstein powiedział, że „Szaleństwem jest robić cały czas to samo i oczekiwać innych rezultatów”. W przypadku problemu zadłużenia maksyma ta sprawdza się w 100%.

Krok 1. Ustalenie wysokości zadłużenia

Może się to wydać niewiarygodne, ale notorycznym problemem, jaki spotykamy wśród dłużników, jest brak wiedzy na temat wysokości swojego zadłużenia i nie są to przypadki odosobnione. Ludzie nie pamiętają niekiedy, jaką i z kim podpisywali umowę pożyczki lub kredytu. Nie mają pojęcia, jaka jest ogólna suma zadłużenia, która pozostała do spłaty, czy dane zobowiązanie było zawarte razem z umową ubezpieczenia itd. Takich przykładów możemy mnożyć.

Jeżeli nie wiemy ile jesteśmy winni to trudno oczekiwać, że nasze działania będą skuteczne.

Zatem żeby ustalić wysokość naszego zadłużenia:
– zbieramy wszystkie nasze aktualne umowy pożyczkowe/kredytowe
– układamy je w porządku chronologicznym

Wskazówka. Dla porządku w dokumentach warto założyć jedną teczkę na danego rodzaju sprawy. Sprawdza się to również w archiwizacji naszych rachunków i odcinków wpłat. Porada prosta, ale niezwykle skuteczna w praktyce.

Z zebranych umów wypisujemy po kolei takie informacje jak:
– nazwa wierzyciela, numer umowy i data jej zawarcia
– rodzaj zobowiązania (np. kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny itd. )
– wysokość raty do spłaty i termin płatności
– całkowita kwota do spłaty
– informacja czy kredyt/pożyczka podlega ubezpieczeniu
– kwota ubezpieczenia
– ewentualnie liczba opóźnienia

Działaniem podstawowym, jakie powinniśmy wykonać jest zsumowanie wysokości rat, jakie jesteśmy zobowiązani spłacać każdego miesiąca. Wynik porównujemy do wysokości uzyskiwanych przez nas dochodów.

Jeżeli widzimy, że nie za bardzo radzimy sobie ze spłatą naszych pojedynczych zobowiązań (np. chwilówek) to warto zastanowić się nad zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego.

Plusy konsolidacji:

– jedna niższa rata (płacimy jedną ratę, która jest niższa niż suma rat ze skonsolidowanych zobowiązań)
– jeden wymiar odsetek (odsetki są naliczane tylko od jednego zobowiązania)
– zwrot ubezpieczenia (z naszych starych długów możemy otrzymać zwrot ubezpieczenia, którego nie wykorzystaliśmy, dzięki temu możemy nawet nadpłacić nasz kredyt konsolidacyjny)
– przejrzystość domowych finansów (jeden kredy to stabilność dla naszego budżetu i brak konieczności pamiętania o wielu terminach spłaty)

Moje długi trafiły do komornika, co zrobić wtedy?

Wielu dłużników w takich okolicznościach po pewnym czasie popada w stan apatii. Komornik prowadzi postępowanie egzekucyjne, zabiera im część wynagrodzenia/emerytury/renty a oni są przekonani, że w ten właściwy sposób „spłacają” swoje zobowiązania.

Nie jest tak do końca, ponieważ komornik nie pracuję oczywiście za darmo i do kwoty naszego zadłużenia dolicza koszty egzekucyjne. Bardzo często zdarza się  sytuacja niemal patowa, w której jest prowadzona egzekucja, z emerytury komornik ściąga np. 300 zł a dług pozostaje ten sam, ponieważ przekazana kwota do wierzyciela nie pokrywa nawet odsetek. W takim wypadku konieczne jest podjęcie całościowych działań i wystąpienie do wierzyciela z propozycją zawarcia ugody (o tym w dalszej części tego artykułu).

Jednak, aby to zrobić musimy znać wielkość naszych długów. Składamy wobec tego do komornika wniosek o udzielenie informacji o stanie naszego zadłużenia. Przy życzliwości osób pracujących w sekretariacie kancelarii komorniczej pozyskamy taką informację praktycznie od ręki.

Krok 2. Negocjacje z wierzycielami

Jak już było wspomniane wyżej jednym z najskuteczniejszych sposób na wyjście z zadłużenia jest kredyt konsolidacyjny. Czasami jednak z różnych względów możliwości jego zaciągnięcia są ograniczone (np. klient nie posiada wystarczającej zdolności kredytowej)

W takim przypadku pozostają negocjacje z wierzycielami.

Wracając do naszej posegregowanej dokumentacji znajdujemy nazwy wierzycieli i adresy ich głównych siedzib/adresy korespondencyjne.
Sporządzamy wniosek do wierzyciela o zawarcie ugody w przedmiocie restrukturyzacji naszego zobowiązania.

O co możemy wnosić?

– zawieszenie spłaty zobowiązania (np. na okres 3 miesięcy)
– zmniejszenie wysokości płaconych rat (musimy mieć świadomość, że wydłuży to całkowity okres potrzebny do spłaty naszego kredytu/pożyczki)
– umorzenie części zobowiązania (stosowane bardzo często w przypadkach, gdy egzekucja komornicza nie jest zbyt skuteczna i do banku trafiają niewielkie kwoty)
– zwrot ubezpieczenia (z jednej strony zmniejszy nam to kwotę zadłużenia, ale z drugiej bardzo często bank może zażądać dodatkowej formy zabezpieczenia np. poręczyciela)

Uzasadnienie.

W jego treści przedstawiamy wszystkie argumenty, które są związane z niemożnością spłacania naszego zobowiązania tzn. jakie okoliczności życiowe wpłynęły na to, że jesteśmy w takim położeniu finansowym.

Nasze twierdzenia podpieramy odpowiednimi dowodami, np.:
– choroba dziecka (karta leczenia szpitalnego, rachunki za lekarstwa)
– brak pracy (zaświadczenie z Urzędu Pracy)
– zmniejszenie wysokości wynagrodzenia (zaświadczenie od pracodawcy)
– wypadek losowy (pismo od ubezpieczyciela o wypadku komunikacyjnym)
– śmierć bliskiej osoby (odpis aktu zgonu)

Nasz wniosek własnoręcznie podpisujemy i wysyłamy listem poleconym.

Wskazówka. Każdy wniosek możemy wydrukować w jednym egzemplarzu dla siebie i dołączyć do niego potwierdzenie nadania.

Krok 3. Działania równoległe

Niezależnie od decyzji naszego wierzyciela w przedmiocie wyrażenia zgody na restrukturyzację naszych długów powinniśmy równolegle podejmować dodatkowe działania.

Szukamy osoby poręczyciela–  jeżeli sami nie posiadamy wystarczającej zdolność kredytowej, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny to koniecznie szukajmy osobę, która taką zdolność posiada i będzie nam w stanie poręczyć nasze zobowiązanie (dla wspólnego bezpieczeństwa możemy zawrzeć z nią dodatkową umowę cywilno-prawną na podstawie, której zobowiązujemy się spłacić zaciągnięty dług).

Szukamy dodatkowych źródeł dochodu– jeśli pracujemy na etacie to niekiedy warto rozglądnąć się za dodatkowym zajęciem w formie umowy o dzieło lub umowy zlecenie. Możliwości na rynku jest naprawdę dużo
W ostateczność niezwykle skutecznym rozwiązaniem jest praca zarobkowa za granicą. Bez wątpienia nie każdym przypadku taki wyjazd będzie możliwy, ale faktem jest, że przez kilka miesięcy pracy w krajach zachodniej Europu ludzie potrafili wychodzić z bardzo dużych długów.

Tworzymy swój domowy budżet– samo jego stworzenie nie spowoduje oczywiście automatycznej spłaty naszych długów, ale jest to narzędzie niezwykle skuteczne do walki z nimi. Tylko niewielki odsetek Polaków decyduje się na tego typu działanie a szkoda. Jest, bowiem udowodnione, że podchodzenie w sposób świadomy do własnych finansów ułatwia kierowanie nimi i zmniejsza znacznie prawdopodobieństwo popadnięcia w stan zadłużenia.