Jeśli chcesz otrzymać swoją pierwszą kartę kredytową lub skorzystać ze świetnej oferty wstępnej, Twoja zdolność kredytowa jest prawdopodobnie pierwszą rzeczą, o której myślisz. W końcu dobry wynik kredytowy jest niezbędny, aby czerpać z życia jak najwięcej. Niezależnie od tego, czy planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny w najbliższych latach, czy po prostu kupić nowy telefon komórkowy, posiadanie wysokiej oceny kredytowej może pomóc Ci osiągnąć te cele. Co ważniejsze, wysoka ocena kredytowa może otworzyć inne możliwości w Twoim życiu. Rzeczy takie jak wynajem mieszkania, uzyskanie zgody na kredyt samochodowy, a nawet uzyskanie iPhone’a X od Apple będą wymagały doskonałego kredytu w przyszłości. Jak więc poprawić swoją zdolność kredytową? Istnieje wiele czynników, które z czasem mogą negatywnie wpłynąć na Twój raport kredytowy. Zaniedbywanie rachunków na czas lub płacenie ich z opóźnieniem raz może zmniejszyć twoją długoterminową reputację z kredytodawcami, a także potencjalnymi kredytodawcami w przyszłości. Oto niektóre z rzeczy, które obniżają Twoją zdolność kredytową – i jak je naprawić, jeśli zdarzy się, że dotyczą Ciebie osobiście:
Brak historii kredytowej
Pierwszą rzeczą, która często przychodzi na myśl wielu osobom, jest historia kredytowa. Ale co właściwie zapewnia historia kredytowa? Według Fair Isaac Corporation, pokazuje ona zachowania konsumentów w zakresie spłat i ich zdolność do zarządzania długiem. Bez tej historii, kredytodawcy nie będą w stanie przewidzieć, jak możesz spłacić dług w przyszłości.
Brak historii kredytowej można naprawić poprzez odpowiedzialne nawyki pożyczkowe w przyszłości. Pożyczkodawcom trudniej jest zatwierdzić pożyczki, gdy wnioskodawcy nie mają historii spłat, więc jeśli chcesz uzyskać pożyczkę samochodową lub hipoteczną, zadbaj o swoje rachunki na czas i staraj się nie pożyczać zbyt wiele pieniędzy na raz.
Zbyt duży dług, zbyt szybkie zadłużanie się
Jeśli masz zbyt duże zadłużenie i/lub niedawno zaciągnąłeś zbyt duży dług, Twoja ocena kredytowa ucierpi. Jeśli masz poważne zadłużenie i nie masz środków, aby je spłacić w rozsądnym czasie, Twoja ocena kredytowa może zająć lata, aby odzyskać. Posiadanie zbyt dużego zadłużenia jest złe, ponieważ kredytodawcy muszą zobaczyć, że możesz obsłużyć kwotę, zanim udzielą ci pożyczki lub dadzą ci kartę kredytową. Ponadto, jeśli próbujesz kupić dom lub sfinansować samochód, Twój wynik kredytowy musi być wystarczająco dobry, aby pożyczkodawca zatwierdził Cię do tych pożyczek.
Słaba historia kredytowa
:
– Upewnij się, że płacisz wszystkie swoje rachunki na czas. Dotyczy to rachunków za media, kart kredytowych i pożyczek.
– Podejmij świadomy wysiłek, aby zapłacić każdy rachunek, który przychodzi na czas każdego miesiąca. Najlepiej robić to poprzez automatyczne płatności.
– Jeśli masz problemy z rachunkami, poproś o pomoc rodzinę lub przyjaciół, którzy są gotowi udzielić Ci pomocy.
– Staraj się nie mieć zbyt wielu opóźnionych płatności w ciągu ostatnich kilku lat. Jednokrotne zapłacenie zaległej płatności może obniżyć Twój wynik o 25 procent po trzech latach bez zaległych płatności.
Duża liczba pozycji w raporcie kredytowym z BIK
Duża liczba kont w Twoim raporcie kredytowym to zły znak. Wiele biur kredytowych może uznać wiele kont w Twoim imieniu lub konto, które nie jest aktywne, za czerwoną flagę dla potencjalnych problemów finansowych. Możesz sprawdzić swój raport kredytowy za darmo, odwiedzając stronę annualcreditreport.com. Istnieje wiele innych czynników, które mogą negatywnie wpłynąć na Twój wynik, więc kolejnym dobrym pomysłem będzie sprawdzenie, co jeszcze możesz robić źle.
Zadłużenie na karcie kredytowej
Jeśli nie jesteś ostrożny, twoja firma kart kredytowych może być tym, który rani twój wynik kredytowy. Wiele osób myśli, że tylko bankructwo obniży ich ocenę kredytową. Ale, o ile nadal nie spłacasz swojego długu, nie jest to prawdą. Najlepszym sposobem na poradzenie sobie z tym problemem jest utrzymanie aktywnych kart kredytowych i upewnienie się, że są one w pełni opłacane każdego miesiąca. Jeśli masz wiele kont w różnych firmach, uważaj na to, które konto ma najwyższe saldo. Utrzymywanie ich wszystkich na poziomie 50% lub mniejszym pomoże utrzymać je w słabej kondycji, a tym samym zaszkodzi Twojej ogólnej ocenie kredytowej.
Kradzież tożsamości
Kradzież tożsamości jest jednym z największych problemów, które mogą wpłynąć na Twoją ocenę kredytową. Dochodzi do niej, gdy ktoś inny wykorzystuje Twoje dane osobowe do ustanowienia lub ubiegania się o nową linię kredytową. Szkody wyrządzone przez kradzież tożsamości mogą być druzgocące, dlatego zawsze warto śledzić, co robisz w Internecie i upewnić się, że Twoje dane osobowe są bezpieczne. Jeśli uważasz, że padłeś ofiarą kradzieży tożsamości, skontaktuj się z Federalną Komisją Handlu pod adresem FTC.gov/complaint i współpracuj z nią nad przywróceniem Twojego dobrego imienia.
Zamieszanie kredytowe
Niedokładne informacje w raporcie kredytowym mogą obniżyć Twoją ocenę. Powszechnym błędem jest podanie pożyczkodawcy niewłaściwego adresu, numeru telefonu lub numeru ubezpieczenia społecznego. Innym przykładem jest brak płatności, ponieważ nie zdawałeś sobie sprawy, że musisz zapłacić w terminie. Te drobne błędy można łatwo naprawić, zmieniając nieprawidłowe informacje i płacąc na czas.
Jak poprawić swój wynik kredytowy
– Płacenie rachunków na czas.
– Odpowiedzialne korzystanie z kart kredytowych.
– Utrzymywanie niskiego poziomu zadłużenia.
– Nie spóźnianie się z płatnościami lub zapominanie o nich w ogóle.
Wniosek
Zdolność kredytowa jest określana przez wiele czynników. Możesz poprawić swój wynik poprzez odpowiedzialne korzystanie z kredytu, utrzymywanie czystej historii kredytowej, terminowe płacenie rachunków, nie otwieranie zbyt wielu złych kont, utrzymywanie otwartych kont i wykorzystywanie ich w pełni oraz ochronę przed kradzieżą tożsamości.
FAQ’s
Co to jest ocena kredytowa?
Wynik kredytowy to liczba, która reprezentuje to, jak bardzo jesteś godny zaufania jako kredytobiorca. Wysoki wynik kredytowy oznacza, że jesteś uważany za dobre ryzyko przez agencje kredytowe, które dostarczają wyniki. Dobra ocena kredytowa może oznaczać większe szanse na uzyskanie kredytu samochodowego, a nawet lepsze ceny biletów lotniczych. Zła ocena kredytowa może utrudnić Ci otrzymanie tego typu pożyczek lub uzyskanie najlepszych cen na bilety lotnicze.
Istnieje kilka różnych rodzajów punktacji, ale najważniejsza jest punktacja FICO. Punktacja FICO waha się od 300 do 1099, przy czym wyższa punktacja oznacza lepszą ocenę kredytową. Trzy główne biura kredytowe (Experian, Equifax i TransUnion) używają swoich własnych modeli do obliczania punktacji FICO.
Punktacja FICO jest zazwyczaj używana przy wnioskach kredytowych, a nie przy kupowaniu rzeczy takich jak bilety lotnicze czy wynajem samochodów. Agencje, które dostarczają punktacji zazwyczaj używają jej wraz z innymi czynnikami do podjęcia decyzji o pożyczce.
Punktacja kredytowa jest jednym z najważniejszych czynników w Twoim życiu finansowym, więc zrozumienie jej jest niezwykle cenne!
Co wpływa na ocenę kredytową?
Wiele czynników może wpłynąć na Twoją ocenę kredytową, ale najważniejsze są terminowe płatności i wykorzystanie kredytu (zobacz poniżej, co to oznacza). Jeśli możesz wykazać, że jesteś odpowiedzialnym użytkownikiem kredytu i płacisz swoje rachunki na czas, Twoja ocena ulegnie poprawie.
Oto kilka rzeczy, które mogą wpłynąć na Twoją ocenę kredytową:
1. Twój wiek: Im młodszy jesteś, tym lepszy będzie twój wynik. Im jesteś starszy, tym bardziej prawdopodobne jest, że Twój wynik zacznie spadać.
2. Jak duże masz zadłużenie: Jeśli masz zbyt wiele długów, twój wynik może ucierpieć. Jednak nie przejmuj się tym zbytnio, ponieważ przeciętny konsument ma saldo na karcie kredytowej w wysokości nieco poniżej 5000 dolarów i płatność hipoteczną w wysokości około 1200 dolarów. Jeśli masz tak małe zadłużenie w porównaniu z innymi osobami w podobnej sytuacji, wpływ na Twoją ocenę będzie prawdopodobnie niewielki.
3. Jak wiele kont posiadasz: Posiadanie wielu różnych rodzajów kont może zaszkodzić Twojej punktacji, ponieważ sugeruje, że możesz nie brać odpowiedzialności za wszystkie z nich. Prawdopodobnie utrudni to również zarządzanie finansami, jeśli sprawy potoczą się źle.
4. Jak długa jest Twoja historia kredytowa: Jeśli twoja historia jest krótka i niedawna, może być mniej istotna dla banków i innych potencjalnych kredytodawców. Jednakże, jeśli miałeś problemy w przeszłości lub jeśli wszystkie twoje konta są dość nowe lub otwarte w tym samym czasie (np. wspólne konto), może to również zaważyć na twoim wyniku.
Jak można poprawić swoją ocenę kredytową?
Istnieje wiele sposobów na poprawienie swojej oceny kredytowej. Najskuteczniejszym sposobem jest odpowiedzialne dokonywanie płatności kartami kredytowymi i zarządzanie całkowitą kwotą, którą wydajesz na karty kredytowe. Idealnie byłoby spłacać karty kredytowe w całości każdego miesiąca. Jeśli nie jest to możliwe, staraj się płacić co najmniej minimalną ratę każdego miesiąca. Jeśli możesz sobie pozwolić na częściową spłatę każdego miesiąca, staraj się dokonywać przynajmniej jednej spójnej płatności co dwa tygodnie. Innym sposobem na poprawę wyniku kredytowego jest unikanie używania kart kredytowych do wszystkich rodzajów zakupów. Jeśli używasz swoich kart do wszystkich rodzajów zakupów, to kredytodawcy zakładają, że używasz ich do rozrzutnych wydatków i nie płacisz swojej uczciwej części salda. Aby tego uniknąć, używaj kart kredytowych tylko do tego, czego naprawdę potrzebujesz, a gotówki używaj tylko do małych zakupów.
Ostatnim sposobem na poprawę oceny kredytowej jest zwiększenie limitu kredytowego. Kiedy to zrobisz, kredytodawcy będą zakładać, że masz więcej pieniędzy do wydania na takie rzeczy jak czynsz czy nowy samochód. Tak więc zwiększenie limitu kredytowego również pomoże poprawić Twój wynik.
Najważniejszą rzeczą jest zrozumienie, że wysoka ocena kredytowa nie polega tylko na zaciąganiu większej ilości pożyczek lub uzyskiwaniu bardziej korzystnych warunków pożyczek; chodzi również o możliwość dostępu do lepszych produktów finansowych. Jeśli to jest coś, co chcesz, to ważne jest, abyś poświęcił czas na poprawę swojego wyniku od razu.
