Kiedy pożyczkobiorca nie spłaca pożyczki, pożyczkodawca może podjąć działania. W zależności od ich umowy z pożyczkobiorcą i wszelkich ograniczeń w prawie kraju, w którym mają siedzibę. Pożyczkodawcy mogą podjąć jedno z trzech działań: 1) Sprzedać pożyczkę — Pożyczkodawca może sprzedać lub przepakować swoje pożyczki i przedstawić je jako nowe papiery wartościowe innemu inwestorowi/pożyczkodawcy. 2) Przedłużyć okres spłaty — Pożyczkodawca może przedłużyć okres spłaty pożyczki przez pożyczkobiorcę na określony czas, po którym będzie mógł ją ponownie sprzedać (patrz krok 1). 3) Unieważnienie pożyczki — Pożyczkodawca może unieważnić lub anulować swoją pożyczkę, jeśli spłaty zatrzymają się na dwóch kolejnych płatnościach. Jeśli tak się stanie, wszelkie pieniądze, które zostały już wypłacone, są zwracane z powrotem do pierwotnego pożyczkodawcy, od którego zostały pierwotnie pożyczone. Ważne jest, aby pożyczkobiorcy rozumieli, jakie mają prawa i jakie ograniczenia mają poręczyciele, gdy pożyczkobiorca nie spłaca długu.
Kto może poręczyć kredyt?
Kiedy pożyczkobiorca nie spłaca pożyczki, pożyczkodawca może podjąć działania. W zależności od ich umowy z pożyczkobiorcą i wszelkich ograniczeń w prawie kraju, w którym mają siedzibę. Pożyczkodawcy mogą podjąć jedno z trzech działań: 1) Sprzedać pożyczkę — Pożyczkodawca może sprzedać lub przepakować swoje pożyczki i przedstawić je jako nowe papiery wartościowe innemu inwestorowi/pożyczkodawcy. 2) Przedłużyć okres spłaty — Pożyczkodawca może przedłużyć okres spłaty pożyczki przez pożyczkobiorcę na określony czas, po czym pożyczkobiorca może ponownie sprzedać pożyczkę (patrz krok 1). 3) Anulowanie pożyczki — Pożyczkodawca może anulować lub unieważnić swoją pożyczkę, jeśli spłaty zatrzymają się na dwóch kolejnych płatnościach. Jeśli tak się stanie, wszelkie pieniądze, które zostały już wypłacone, są zwracane z powrotem do pierwotnego pożyczkodawcy, od którego zostały pierwotnie pożyczone.
Jak gwaranci chronią swoje inwestycje?
Kiedy pożyczkodawcy udzielają pożyczek, polegają na osobie trzeciej, która zagwarantuje pożyczkę. Osoba ta jest określana jako gwarant lub poręczyciel. Zadaniem poręczyciela jest zapewnienie, że pożyczkobiorca spłaci pożyczkę w całości i na czas lub danie mu prawa do odkupienia lub obciążenia pożyczki, jeśli tak się nie stanie. W zamian za wzięcie na siebie tej odpowiedzialności gwarant może co miesiąc potrącać pieniądze ze swoich inwestycji.
Istnieją trzy główne sposoby, w jakie poręczyciele chronią swoje inwestycje:
1) Obligacja poręczeniowa chroni aktywa firmy, która udziela gwarancji, chroniąc jej aktywa w przypadku niewywiązania się z umowy. 2) Obligacja senioralna chroni przed pewnym ryzykiem, takim jak bankructwo lub niewypłacalność. 3) Endorsement poręczenia chroni przed gwarancjami osobistymi, zapewniając kolejną warstwę ochrony poprzez przypisanie dodatkowego zobowiązania (można to zrobić w przypadku gwarancji osobistych).
Jeśli jesteś zainteresowany zostaniem pożyczkobiorcą, ważne jest, abyś zrozumiał, jak zmienią się Twoje prawa i obowiązki, gdy będziesz zaciągał pożyczki od pożyczkodawców.
Rodzaje gwarancji
1) Gwarancja spłaty — Ten rodzaj gwarancji jest udzielany przez kredytobiorcę kredytodawcy i dotyczy konkretnego kredytu. 2) Gwarancje wykonania — Te gwarancje nie są udzielane przez kredytobiorcę, ale przez stronę trzecią, taką jak gwarant firmowy lub bank. Posiadacz gwarancji musi być w stanie udowodnić, że posiada wystarczające środki na pokrycie kredytu (np. rezerwy gotówkowe). Takie gwarancje są udzielane, gdy pożyczkodawca chce mieć pewność, że zostanie spłacony, zanim zainwestuje w kredyt. 3) Gwarancje bankowe — Gwarancje te mogą być stosowane w większości przypadków, gdy 1) lub 2) nie mają zastosowania, lub gdy kredytodawca nalega na posiadanie co najmniej jednej gwarancji dla celów bezpieczeństwa.
1) Gwarancja spłaty jest udzielana przez kredytobiorców kredytodawcom i działa jako zapewnienie, że spłaty będą dokonywane w całości i w terminie
2) Gwarancja wykonania jest udzielana przez stronę trzecią, taką jak gwarant firmy lub bank, który musi udowodnić, że ma wystarczające środki do dyspozycji.
Ważne warunki w umowie gwarancyjnej
Warunki umowy gwarancyjnej będą zależały od danego kraju. Ważne jest jednak, aby obie strony rozumiały te warunki i wszelkie ograniczenia, jakie w nich obowiązują. Niektóre kraje nie zezwalają poręczycielom na wniesienie powództwa cywilnego przeciwko kredytobiorcy, podczas gdy inne zezwalają poręczycielom na podjęcie działań prawnych, gdy dług pozostaje niespłacony przez dwa kolejne okresy. Warto również zauważyć, że niektóre kraje ograniczają lub zabraniają poręczycielowi podejmowania działań prawnych po upływie terminu płatności.
Jakie ryzyko ponosi gwarant?
Ryzyko gwaranta występuje przede wszystkim wtedy, gdy w przypadku niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę kredyt nie zostanie spłacony.
Ryzyko gwaranta może być wyższe w przypadku, gdy umowa gwarancyjna wymaga od niego zaciągnięcia dodatkowego długu w celu spłaty kredytu. Może to być znaczna suma pieniędzy, która może mieć istotny wpływ na ich osobistą sytuację finansową.
Spłata w ramach klauzuli annuitetowej.
Prawo poręczyciela do anulowania pożyczki wynika z klauzuli annuitetowej. Pozwala to poręczycielowi na anulowanie pożyczki, jeśli są dwa kolejne braki płatności. Można argumentować, że jest to niesprawiedliwe, ponieważ zmusza gwaranta do natychmiastowego uderzenia w jego pieniądze, podczas gdy pożyczkobiorca ma więcej czasu na wprowadzenie poprawek.
Jak wypowiedzieć umowę gwarancyjną?
Jeśli jesteś poręczycielem kredytu, to być może będziesz musiał wypowiedzieć umowę poręczenia kredytu. Jeśli nie chcesz tego zrobić, będziesz musiał spłacić wszelkie pozostałe saldo pożyczki, które pozostało niespłacone przez pożyczkobiorcę. Możesz wypowiedzieć umowę gwarancyjną wysyłając list do pożyczkobiorcy lub pożyczkodawcy i informując ich, że nie chcesz być dłużej odpowiedzialny za spłatę wszelkich pożyczek, których mogli Ci udzielić.
Dolna granica
poręczyciela
Jeśli pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić pożyczki w terminie, istnieją ograniczone prawa i zabezpieczenia, które posiada gwarant. Gwarant będzie miał prawo do otrzymania wszelkich narosłych odsetek lub zysków kapitałowych z inwestycji, jeśli zdecyduje się na ponowną sprzedaż pożyczki. Nie jest on jednak chroniony przed stratami, jeśli anuluje pożyczkę lub nie otrzyma ulgi w spłacie długu konsumenckiego od pożyczkodawcy. Gwarant może być również zobowiązany do pokrycia kosztów prawnych związanych z egzekwowaniem swoich praw do pożyczki oraz pokrycia innych wydatków z nią związanych.
FAQ’s
Jakie są konsekwencje niespłacania kredytu?
Jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, pożyczkodawca może podjąć jedno z trzech działań: 1) Sprzedać pożyczkę — Pożyczkodawca może sprzedać lub przepakować
Jakie są konsekwencje przedłużenia okresu spłaty?
Pożyczkodawca może sprzedać lub przedłużyć okres spłaty (lub oba) pożyczki w celu odzyskania zaległego salda.
Konsekwencje wydłużenia okresu spłaty są następujące.
1). Wydłużony okres spłaty oznacza zazwyczaj wyższą stopę procentową.
2). Jeśli Twój harmonogram spłat jest stały, być może będziesz musiał go zmienić lub możesz zostać obciążony dodatkową opłatą za elastyczny harmonogram spłat.
3). Twoja punktacja kredytowa może ucierpieć, jeśli nie pozostaniesz na szczycie swoich płatności kredytowych.
Jakie są konsekwencje anulowania pożyczki?
Istnieje kilka możliwych konsekwencji anulowania pożyczki. Po pierwsze, pożyczka może mieć negatywny wpływ na Twoją ocenę kredytową. Po drugie, możesz stracić dostęp do funduszy, co może wymagać ponownego ubiegania się o nowy kredyt. Dodatkowo może być wymagane uiszczenie opłaty na rzecz pożyczkodawcy w wyniku anulowania pożyczki. Wreszcie, mogą pojawić się konsekwencje prawne, jeśli pożyczka była zabezpieczona (tzn. gwarantowana przez Twoją nieruchomość), więc upewnij się, że znasz warunki pożyczki, zanim cokolwiek podpiszesz.
