infolinia
17 77 07 200  
Opłata jak za połączenie lokalne

Kredyty- niezmienna stopa daje stałą ratę. Przez pewien okres.

Wyjątkowo niski poziom oprocentowania to znakomita chwila, aby wprowadzić kredyty z odsetkami, które przez minimum parę lat będą się utrzymywać na tym samym poziomie. Według specjalistów z branży kredytowej polskie banki powinny brać przykład z krajów Europy Zachodniej, gdzie kredyty hipoteczne ze stałą stopą oprocentowania stanowią dominującą propozycję w katalogu dostępnych ofert.

Według słów Rafała Kozłowskiego (prezes PKO Banku Hipotecznego) w niedługim czasie oferta kredytu hipotecznego ze stałą stopą oprocentowania będzie dostępna w ich placówkach. Dodatkowo o taki kredyt już niebawem będziemy mogli się starać również w banku PKO BP. Warto przypomnieć, że na chwilę obecną jest to największy gracz, jeżeli chodzi o hipoteki na naszym rynku. Szacuje się, że aktualnie dysponuje portfelem o wartości prawie 100 mld zł.

Faktem jest jednak, że aktualnie taki kredyt nie jest dostępny dla klientów i to z kilku powodów. W pierwszej kolejności bank uzależnia swoją decyzję o polityki finansowej, jaka będzie prowadzona przez nowo wybrany skład Rady Polityki Pieniężnej. Z jednej strony występuje tutaj konieczność przygotowania oferty, która spełni oczekiwania potencjalnych klientów a z drugiej należy wziąć pod uwagę propozycje konkurencji i ogólne warunki panujące na rynku kredytowym- tłumaczy dalej prezes Kozłowski.

Wprawdzie na rynku były już dostępne kredyty posiadające stałą stopę oprocentowania w nielicznych bankach to nie zdobyły jednak szerszego zainteresowania wśród kredytobiorców. Powód takiego stanu rzeczy jest banalnie prosty. Otóż były one przeważnie dużo wyżej oprocentowane niż przeciętne kredyty ze zmienną stopą, która z kolei była uzależniona od wielkości trzymiesięcznego WIBOR-u (wskaźnik na podstawie, którego banki udzielają sobie wzajemnie pożyczek). W tym momencie jednak to się zmienia. Bank BZ WBK wyszedł z ofertą kredytu ze stałą stopą gdzie wysokość oprocentowania przez pierwsze 5 lat obowiązywania umowy wynosi zaledwie 3,95 %. Natomiast stawka kredytu ze stopą zmienną to WIBOR i marża na poziomie od 1,69 do 3,19 % (górna granica została niedawno zwiększona) tj. 3,18 -4,88 %.Kredyty hipoteczny ze stala wysokoscia oprocentowania

Na dobrą sprawę do tej pory nie było właściwego momentu, aby wprowadzić hipoteki ze stałą stopą. Klienci przyzwyczaili się do polityki Rady Polityki Pieniężnej, która przez ostatnie lata skłaniała się raczej ku obniżkom stóp procentowych nie dostrzegali zagrożenia. Natomiast takowe ryzyko podwyżek istnieje i jest dość realne. Oczywiście nie mówimy tutaj o nagłej podwyżce stóp, ale wzroście, który będzie rozłożony w dłuższej perspektywie czasu.

Analogiczne warunki kredytów ze stałym oprocentowaniem jak w tym momencie posiada BZ WBK proponował na wakacjach zeszłego roku (na tamten czas było to w ramach promocji). Z raportów bakowych wynika, że takich kredytów zostało sprzedanych około setki. Rzecznik banku twierdzi, że przez takie oferty bank chce uświadamiać swoich aktualnych i potencjalnych klientów o korzyściach, jakie niesie ze sobą kredyt ze stałą stopą oprocentowania. Przede wszystkim jest to gwarancja bezpieczeństwa i stabilność płaconych rat na długi okres czasu. Oprócz tego warto wspomnieć, że w przypadku gdyby poziom stóp procentowych zaczął rosnąć to dla klienta są to faktyczne oszczędności porównując jego zobowiązanie do kredytów ze zmiennym oprocentowaniem.

Sytuację najlepiej obrazuje przykład kredytu, który zaciągamy na okres 30 lat o wartości 200 tys. zł i z oprocentowaniem na poziomie wynoszącym 3,5%. Przy takim założeniu nasza miesięczna rata będzie wynosić około 900 zł. Zakładając wzrost oprocentowania do 4,5% to nasza rata będzie większa o jakieś 100 zł. Przy uwzględnieniu, że podwyżka ma miejsce za rok, to łącznie przez 5 lat koszty obsługi naszego kredytu (odsetki i raty kapitałowe) wyniosą około 59,4 tys. zł. Natomiast kredyt ze stałą stopą oprocentowania na poziomie 4 % generuje koszt. 57, 3 tys. zł. Naturalnie im większy będzie wzrost stóp tym większa oszczędność dla osoby uiszczającej stałą ratę. Gorzej w sytuacji gdyby do wzrostu doszło za 3 lata albo później, w takich, bowiem okolicznościach opcja ze stałą stopą jest mniej korzystna dla potencjalnego kredytobiorcy.

We wrześniu ubiegłego roku do katalogu sowich ofert kredyt hipoteczny ze stałą stopą oprocentowania wprowadził Alior Bank. Z tym zastrzeżeniem, że stała stopa obowiązuje przez pierwsze siedem lat trwania umowy kredytowej. W oficjalnych źródłach ciężko jest jednak znaleźć informację o wysokości stałego oprocentowania. Bank twierdzi natomiast, że każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie. Z danych uzyskanych przez dziennikarzy z cenionego portalu finansowego wynika, że zaczyna się ono na poziomie około 5,53 %. Rzecznik banku podkreśla, że taka oferta została wprowadzona w związku z zaleceniami i sugestiami, jakie płynęły ze strony Komisji Nadzoru Finansowego jak również w kontekście polityki Rady Polityki Pieniężnej, która obniżyła stopy do rekordowego w historii poziomu. W tym momencie nie można jednak zauważyć większego zainteresowania wśród klientów tego typu ofertą. Przeciętny klient interesujący się kredytem hipotecznym jest raczej skupiony na wysokości bieżącej raty niż na długoterminowej perspektywie spłaty.

Kredyt hipoteczny zaciągamy przeważnie na okres od 20 do 30 lat. Stały poziom oprocentowania a w związku z tym stała wielkość raty kredytowej odnosi się „tylko” do kilku pierwszych lat trwania umowy kredytowej. W późniejszym czasie kredytobiorca przechodzi na stopę zmienną, która jest zależna np. od WIBOR-u. BZ WBK ma dla swoich klientów taką ofertą gdzie marża jest na poziomie 2%. Jednakże jak słusznie argumentuje Rafał Kozłowski, na całym świecie utarła się reguła, że w momencie, gdy czas obowiązywania stałego oprocentowania się kończy to klient może poszukiwać korzystnej opcji na refinansowanie kredytu. Korzystając z takiej możliwości (przeważnie ma to miejsce w tym samym baku) ponownie przez kilka lat może się cieszyć stałą stopą oprocentowania.Jaki kredyt jest bardziej oplacalny

Grupa PKO proponuje stały wymiar oprocentowania m.in. kredytobiorcom, którzy przenoszą swoje zobowiązania z PKO BP do jego banku hipotecznego. Taka możliwość pojawiła się stosunkowo niedawno, ale już teraz szacuje się, że z takiej możliwości może skorzystać nawet kilkadziesiąt tysięcy klientów. Jednakże z tej opcji zostały wyłączone kredyty hipoteczne zaciągnięte we frankach szwajcarskich, kredyty z przeznaczeniem na kupno lub budowę domu i również zobowiązania, których LtV tj. stosunek sumy pozostałej do zwrotu w stosunku do wartości zabezpieczenia jest wyższy niż 80%.



Masz pytanie?
Zostaw mi swój numer, oddzwonię!

Imię
Miejscowość
Telefon kontaktowy

Nasz zespół

Masz pytanie? Skontaktuj się z naszym doradcą.